重疾险科普
199 张卡片，按学习顺序排列
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- 1.重大疾病的“重”究竟重在哪里大病之重在于医疗费、康复开支与收入中断三重叠加。
- 2.重疾险是怎么被一位医生发明出来的重疾险1983年诞生于南非，初心是病人活着时的收入支撑。
- 3.重疾险赔的钱其实是替你发工资重疾险赔的是现金，本质是替你补上生病期间少赚的工资。
- 4.重疾险真正防的是家庭现金流断裂重疾险防的是收入断了、家却要照常运转的现金流风险。
- 5.医疗险与重疾险的区别医疗险报销治病钱，重疾险确诊给付养家钱，两者互补。
- 6.小额住院医疗险小额住院医疗险保额低免赔低，覆盖高频小额住院自费。
- 7.百万医疗险百万医疗险低保费高保额高免赔，覆盖大病住院费用。
- 8.重疾理赔其实只有三种打开方式重疾理赔按门槛分为确诊即赔、约定手术、约定状态三类。
- 9.先医疗险还是先重疾险预算有限先医疗险兜底看病，再重疾险补收入损失。
- 10.既往症为什么成了不赔的门槛既往症是投保前已存在的病，没告知就可能成为拒赔理由。
- 11.等待期内出险为什么不能赔等待期内确诊约定重疾通常不赔，意外导致的不受此限。
- 12.等待期内症状显现为何起争议等待期免责若延伸到期内症状体征，合理性与边界争议很大。
- 13.为什么重疾险非得给疾病下定义疾病定义把理赔门槛写成公开标准，是保护消费者而非刁难。
- 14.中国重疾定义的两次统一里程碑中国重疾定义经2007年与2020年两次统一，走向规范可比。
- 15.2020版重疾定义改了哪七处2020版重疾定义相对旧版共有七处主要变化。
- 16.为什么保28种重疾基本就够用了行业统一约定的28种重疾已覆盖常规重疾理赔的绝大部分。
- 17.为什么没达到定义标准就不赔重疾险赔不赔不看医生怎么说，而看是否符合合同定义。
- 18.一份重疾险合同应该按什么顺序读合同按十大模块顺序读，先抓赔不赔的关键。
- 19.主险和附加险的区别在哪里附加险依附主险，主险终止它也随之失效。
- 20.提前给付型和额外给付型有什么不同提前给付与身故共用额度，额外给付则各赔各的。
- 21.投保人、被保险人与受益人的三方关系交钱的是投保人，被保的是被保险人，领钱的是受益人。
- 22.犹豫期内可全额退保的窗口期犹豫期内退保全额返还，过了就只退现金价值。
- 23.家庭保单怎样搭出结构化保障把家庭成员的保单串成互为兜底的结构。
- 24.家庭保费预算的合理区间怎么定全家保费宜控制在年收入的5%到10%，这是经验值非硬规定。
- 25.家庭保险为什么先大人后小孩先大人后小孩、先支柱后其他成员，因为大人是保费来源。
- 26.人生阶段变化时的加保时机结婚生育买房收入跃升是加保的天然触发点。
- 27.一个家庭重疾方案怎么搭建家庭重疾方案按需求到复核的五步闭环搭建。
- 28.未如实告知会带来两种后果未如实告知分故意与重大过失两种，后果差别很大。
- 29.两年不可抗辩条款的三重例外合同成立满两年后保险公司不得解除，但骗保不受保护。
- 30.健康告知不是能瞒就瞒，也不是全交代健康告知只答保险公司问的，问必答真，不问不必说。
- 31.未如实告知纠纷法院怎么判未如实告知不等于一定不赔，法院会逐项审查要件。
- 32.医保的保障边界医保保基本受目录、额度、机构限制，商保补这三块缺口。
- 33.医保三大目录药品诊疗服务设施三大目录，划定中国医保报销范围。
- 34.识别销售误导与消费者维权渠道销售承诺以合同为准，遇误导可依法维权。
- 35.为什么重疾险不是确诊即赔28种规范重疾里只有3种确诊即赔，其余靠手术或达标。
- 36.病种数量多不等于保障好28种规范重疾已覆盖绝大多数理赔，多出的病种多为极小概率。
- 37.重疾险不是什么大病都保重疾险只保合同列明的病种，且每种都要达到定义门槛。
- 38.重疾险不是医疗险重疾险定额给付补收入，医疗险凭票报销，两者不可互替。
- 39.贵的重疾险不一定更适合你价格由责任、期限、利率决定，贵的部分买的是特定责任。
- 40.有病治病没病返本并不便宜返还型保费更高、返还被通胀稀释，保障与储蓄宜分开看。
- 41.一次交清未必最划算趸交占用大笔资金且放弃保费豁免，期缴对多数人更灵活。
- 42.多次赔付不是触霉头单次赔完合同终止且难再投保，多次赔付是给未来留后路。
- 43.有医保也要配商业重疾险医保只报合规医疗费，重疾险补的是收入中断与康复开支。
- 44.别急着先给孩子买重疾险孩子不产生收入，家长才是这份保单真正的保费来源。
- 45.年轻时不买重疾险反而更贵重疾险费率随年龄上升，拖延投保会让成本越等越高。
- 46.保额别只买个10万意思意思重疾险保额应按家庭收入与支出缺口测算，而非象征性整数。
- 47.熬过两年不一定就能赔满二年不得解除合同，但例外并非法定，各地口径不一。
- 48.买完重疾险也要定期复盘保单是否合适取决于生活变化，应随收入与家庭结构定期复盘。
- 49.常见销售话术怎么一一拆穿销售顺口溜都要还原成合同条款，没写进合同的都不是承诺。
- 50.权益受损时这样维权维权先协商、再投诉调解、最后仲裁诉讼，警惕代理维权骗局。
- 51.单次赔付与多次赔付怎么选单次赔付一次即止，多次赔付留二次兜底，作者主张先补足保额。
- 52.多次赔付的分组是怎么失效的分组多次赔付把重疾分组，同组只赔一次，高发病更要拆开。
- 53.不分组多次赔付的真正门道不分组只除外已赔的那种病，其余仍保，但要防三同与间隔期。
- 54.三同条款：为什么只赔一次三同条款指同原因、同次医疗、同次意外导致的重疾只赔一次。
- 55.赔付间隔期如何影响二次获赔间隔期是两次重疾赔付必须隔开的最短时间，越长越难赔。
- 56.重疾产品的四档分档定位模型作者把多次赔付产品按机制排成从低到高的四档。
- 57.重疾险选单次还是多次赔付预算有限先把保额做足，再谈赔几次，别本末倒置。
- 58.重疾险保额的三套测算方法先按三套口径各算一遍，取较高值作为保额底线。
- 59.为什么重疾保额常用5年做基准保额里的5来自癌症五年生存率，是预算公约数不是铁律。
- 60.买前先盘点已有保障算缺口买新保单前先盘已有保障，用目标减已有得缺口。
- 61.重疾险和医疗险为什么要一起买医疗险管医院里的账单，重疾险管医院外的生活开支。
- 62.防癌险和重疾险差别在哪里防癌险只保恶性肿瘤，重疾险覆盖一整片大病。
- 63.重疾险和护理险、失能险怎么区分重疾看病因、护理看照护、失能看工作，三者触发口径不同。
- 64.重疾险和寿险到底是什么关系带身故的重疾险，是把寿险责任捆了进来。
- 65.重疾险与其他险种怎么排顺序作者建议按医保医疗意外重疾寿险的顺序配齐险种。
- 66.多家投保重疾险能否重复理赔重疾险属定额给付可多家叠加，医疗险则不能重复报销。
- 67.报销型与给付型的功能分化报销型补医院账单，给付型补生病期间的家庭开支。
- 68.就诊医院不符约定为何影响理赔重疾理赔一般要求确诊与治疗在二级及以上公立医院。
- 69.报案与材料为何影响理赔结果出险要及时报案并备齐材料，否则可能影响赔付。
- 70.理赔六步全流程：从确诊到拿到钱重疾理赔从确诊到打款共六步，材料与医院资质最易卡壳。
- 71.出险后报案的时限与三种通道出险后要尽快报案，App、客服与代理人三条通道都能用。
- 72.申请重疾理赔要准备哪些材料重疾理赔的基础材料一样不能少，缺一项就可能被退回。
- 73.理赔对就诊医院有什么要求理赔对就诊医院范围有约定，主流是二级及以上公立医院。
- 74.保险公司多久必须核定和打款公司收到完整材料后，核定时限有法定上限，给付也有期限。
- 75.索赔与诉讼的时效分别是多长重疾金请求权的诉讼时效，主流口径适用两年而非五年。
- 76.拒赔必须有书面通知和理由保险公司拒赔必须出具书面通知并说明理由。
- 77.重疾理赔被拒的五大常见原因重疾拒赔多集中在未达标准、未告知、免责、等待期、医院不符五类。
- 78.核保五档结论决定你买得上和买的条件核保会给出标体、加费、除外、延期、拒保五种结论。
- 79.先预核保再正式投，避免留下拒保记录体况有异常时，先预核保摸底，再决定正式投保。
- 80.什么情况下会被要求体检及影响超额投保或告知异常会触发体检，体检结果直接影响核保。
- 81.结节乙肝三高等异常体况的核保思路异常体况的核保结论，关键看分级和伴随指标，不是看病名。
- 82.免体检额度决定要不要去体检保额不超过免体检额度时，核保只看健康告知。
- 83.保额、保费和现金价值是什么关系保额是赔的、保费是交的、现金价值是退的。
- 84.保额增长型设计怎么对抗通胀靠合同预先约定的增长机制，部分对冲保额贬值。
- 85.现金价值曲线为什么前低后高现金价值不是匀速增长的。
- 86.犹豫期和退保损失你该知道犹豫期内可全额退保，过后退保只退现金价值。
- 87.保单贷款能解什么燃眉之急保单贷款是用现金价值抵押借短期周转金。
- 88.投保越晚越贵，年龄是价格的核心变量同样的保障，投保年龄越小，保费越低，总支出往往也更少。
- 89.通胀会吃掉重疾保额的实际价值固定保额的购买力会随通胀下降，需要定期养护。
- 90.重疾险保障的疾病分哪六大类28种重疾按医学性质可以归为六个大类。
- 91.恶性肿瘤——重度为什么叫确诊即赔恶性肿瘤——重度凭病理确诊即可赔付，原位癌等早期病变除外。
- 92.多个肢体缺失的赔付门槛在哪里两个及以上肢体从腕、踝关节以上完全断离，才按重疾赔付。
- 93.严重Ⅲ度烧伤面积达20%即赔Ⅲ度烧伤面积达全身体表20%以上，即按重疾赔付。
- 94.重大器官移植术为什么要求是异体移植重大器官移植术认异体移植手术，自体移植通常不在内。
- 95.冠脉搭桥为什么要求必须切开心包冠脉搭桥须实施切开心包的搭桥手术，放支架的介入不在其中。
- 96.颅内肿瘤在什么情况下算重疾严重非恶性颅内肿瘤要靠实际做过开颅手术或放射治疗才赔。
- 97.心脏瓣膜手术新规为何改认微创心脏瓣膜手术认切开心脏完成的置换或修复，未切开不算。
- 98.主动脉手术须开胸或开腹才赔主动脉手术须开胸或开腹完成，只放支架的介入不算。
- 99.较重急性心肌梗死为什么不是做了支架就赔较重急性心肌梗死须心肌损伤指标达标，放支架不等于赔重疾。
- 100.脑中风后遗症为什么非要等够 180 天脑中风要确诊 180 天后仍遗留约定障碍，才按重疾赔付。
- 101.慢性肾衰竭为什么要透析满 90 天严重慢性肾衰竭要达 CKD 5 期且规律透析满 90 天。
- 102.严重肺动脉高压要压力达标才赔严重特发性肺动脉高压要静息压力与心功能 IV 级两项同时达标。
- 103.重症肝炎为什么靠多项指标同时达标重症肝炎理赔要求一组指标同时达标，转氨酶升高不算。
- 104.慢性肝衰竭的赔付要看哪些指标慢性肝衰竭理赔看四项失代偿指标，肝硬化本身不算。
- 105.重型再障要三系血细胞都重度减少重型再障理赔看多项血象是否掉到极低，普通贫血不算。
- 106.严重慢性呼吸衰竭是2020年新增病种严重慢性呼吸衰竭是2020年新增必保病种，看长期缺氧到何程度。
- 107.严重克罗恩病要肠瘘或肠切才赔严重克罗恩病理赔看肠道是否出现不可逆的结构性破坏。
- 108.严重溃疡性结肠炎要并发症或肠切严重溃疡性结肠炎理赔看是否已达暴发重症并切除结肠。
- 109.脑炎脑膜炎后遗症为何也要等 180 天脑炎脑膜炎后遗症赔不赔，要看确诊180天后是否留下重度障碍。
- 110.深度昏迷为什么要靠呼吸机撑过 96 小时深度昏迷理赔要意识极低并靠呼吸机维持96小时以上。
- 111.瘫痪为什么也要等 180 天判定瘫痪理赔要两肢以上永久完全丧失机能，且确诊180天后判定。
- 112.阿尔茨海默病为什么看生活能不能自理阿尔茨海默病理赔看是否彻底失能，不是确诊病名就赔。
- 113.严重脑损伤的理赔为何要等180天严重脑损伤理赔要看外力致伤后180天仍留的功能障碍。
- 114.严重帕金森病为何要等到完全失能严重帕金森病要等自主生活能力完全丧失，才能按重疾赔付。
- 115.运动神经元病丧失三项生活能力才赔运动神经元病要丧失三项生活能力，或达呼吸吞咽等重症门槛才赔。
- 116.语言能力丧失要满一年不愈才赔语言能力丧失不是一时失声，要治满一年不能说话且不可逆才赔。
- 117.双耳失聪的赔付门槛有多高双耳失聪要双耳永久不可逆、听阈达重度门槛，且满3周岁才赔。
- 118.双目失明的理赔标准是什么双目失明要较好眼极重度受损且不可逆，理赔时满3周岁才赔。
- 119.恶性肿瘤轻度（原位癌）只赔三成原位癌等早期癌属轻度疾病，按约定比例赔付，不能按重疾全赔。
- 120.较轻急性心肌梗死按轻症赔付较轻急性心肌梗死属法定轻症，按约定比例赔付，不能按重疾全赔。
- 121.轻度脑中风后遗症按轻症赔三成轻度脑中风后遗症属法定轻症，确诊180天后仍有轻障碍即赔。
- 122.甲状腺癌按分期分级赔付不是不赔甲状腺癌不是不赔，早期按轻症、II期及以上按重疾分级赔。
- 123.六种核心必保是28种的基础28种强制必保里，六种核心必保最高发，是整份病种清单的地基。
- 124.28种里真正确诊即赔只有三种作者认为28种里真正确诊即赔的只有三种，多数要等状态或手术。
- 125.不同病种分别对应哪些医学证据不同病种理赔认的医学证据不一样，要按定义对号入座。
- 126.条款要求持续状态带来的现实争议部分重疾要求状态持续一段时间，与临床现实存在张力。
- 127.多家投保可叠加赔付但须告知累计保额重疾险可多份叠加赔付，但投保要如实告知累计保额。
- 128.带病体也能投保的四条现实路径带病体也有出路：加费、除外、改投防癌险、普惠保险兜底。
- 129.职业风险等级如何影响核保与保费职业类别越高，越影响能不能承保，而非直接定费率。
- 130.未成年人身故保额有监管上限监管给未成年人身故保额设上限，但重疾给付不受限。
- 131.保险利益原则限定谁能给谁投保只有与你有法定利益关系的人，你才能为他投保。
- 132.不同投保渠道的权责与服务差异不同渠道权责服务不同，合同效力却相同。
- 133.家庭顶梁柱该怎么配重疾险顶梁柱保额要按负债覆盖法算足，期限拉到退休后。
- 134.少儿重疾险的配置思路是什么少儿重疾险作者认为应优先拉高保额，期限其次。
- 135.女性重疾险要重点关注什么女性重疾作者主张顺着性别风险加码，保额不打折。
- 136.男性重疾险配置要侧重什么男性重疾作者主张趁体况干净尽早投保锁标准体。
- 137.中老年人重疾险应该怎么安排中老年重疾的重点是替代与尽早，而非挑产品。
- 138.低收入与单身青年如何买重疾年轻人买重疾，作者主张先做保额再做期限。
- 139.一年期重疾和长期重疾怎么选一年期解决当下买不买得起，长期型解决以后还买不买得到。
- 140.重疾险的保险期间该怎么选按核心风险期选期限，预算紧就先保额后期限。
- 141.重疾险缴费期间长好还是短好缴费期越长年缴越低，但累加的总保费越多。
- 142.重疾险保障期限到底该怎么选定期把当下保额堆足，终身求确定性，两者可组合。
- 143.重疾险缴费期拉长还是缩短多数家庭宜拉长缴费期，放大豁免杠杆并减轻年缴压力。
- 144.轻症责任：重疾前面的小网眼轻症指未达重度、已需治疗的中间阶段，达标可先赔一笔。
- 145.中症责任：轻重之间的那一档中症程度比轻症重、又没到重疾，一般赔保额的50%到60%。
- 146.轻中症赔付次数的两种设计轻中症赔付次数有各自计数和共享两种设计，还要防隐形分组。
- 147.配置重疾险要不要带轻中症轻中症是理赔最前置的一层，预算再紧也建议留轻症。
- 148.免赔额类型免赔额分绝对、相对、年度、次四种，决定理赔门槛。
- 149.报销比例的计算剔除免责、扣除免赔后按比例报，还受限额约束。
- 150.先医保后商保的报销顺序报销黄金法则：先医保后商保，保留分割单。
- 151.事后理赔流程与材料事后理赔即先垫付，再报案备料提交审核，材料齐全是关键。
- 152.既往症投保前已患且已知晓的疾病症状及其并发症。
- 153.定额给付和费用补偿根本不是一回事重疾险按保额给付、可叠加，医疗险凭发票补偿、不超额。
- 154.重大疾病保险金的基本给付形态重疾险确诊达标就一次性给付保额，与治病花销无关。
- 155.重疾赔完后轻中症还能赔吗重疾赔完后合同是否终止看产品，有的仍保留非同组轻中症。
- 156.老年长期护理金与失能责任长期护理金给失能、需要长期照护的人定期给钱。
- 157.住院津贴：按天给付的补充住院津贴按住几天院、给几天钱，是补充责任。
- 158.增值服务与健康管理的价值增值服务是赔付之外的绿通、垫付、二次诊疗等权益。
- 159.增值服务能在理赔中帮上什么忙增值服务能加速就医与缓解垫资，但替代不了保障责任。
- 160.责任免除条款的四种常见类型免责条款把不赔情形归为故意、违法、疾病特殊性、不可抗力四类。
- 161.故意行为导致重疾险不赔的情形故意行为免责针对自伤自杀与故意违法犯罪，自杀以两年为界。
- 162.违法与危险行为为何会被免责违法或危险行为导致出险常被免责，举证责任在保险公司。
- 163.战争与核辐射为何列入免责战争与核辐射等不可抗力损失难以分散，被列入重疾险免责。
- 164.遗传性与先天性疾病为何易纠纷遗传病与先天病常被免责，但认定须由保险公司举证。
- 165.艾滋病相关并发症为何被免责艾滋病及其并发症多被免责，输血与职业暴露属例外。
- 166.美容整形为什么被列成免责项保险保的是疾病治疗，纯美容整形属免责，不在保障内。
- 167.老王一次癌症理赔的完整走法材料齐、达标、医院合规，癌症重疾理赔就能顺畅到账。
- 168.小王少儿白血病获赔110万少儿特疾额外赔叠加基础保额，杠杆往往更高。
- 169.张女士原位癌按轻症赔了15万原位癌算轻症，按比例赔，还给后续保障留住。
- 170.老王心梗住院为何没赔重疾心梗要指标达标才赔重疾，光住院不算数。
- 171.张女士脑中风后的180天门槛脑中风后遗症要等确诊满180天，再看功能残留。
- 172.张女士等待期内确诊的遗憾等待期内确诊不赔，早买才能让等待期早过去。
- 173.老王没告知甲状腺结节的教训带病投保的省事，常换来更大的不赔风险。
- 174.白血病加移植为何只赔一次三同条款下，同一病因引出的多种重疾只赔一次。
- 175.肺癌赔了脑中风为何不赔了分组产品同组只赔一次，组别安排决定第二次能不能赔。
- 176.老王身故后为何重疾金没拿到身故与重疾多为二选一，想两头都能赔要另配寿险。
- 177.重疾险在中国市场的发展脉络中国重疾险从各家自行定义，走向全行业统一规范。
- 178.2020定义修订带来的行业影响定义修订改变的是规则清晰度，而非某款产品的优劣。
- 179.甲状腺癌分级赔付的业内争论早期甲状腺癌按轻度疾病分级赔付，业内对此争论不断。
- 180.预定利率下行推高长期险价格预定利率是定价假设，假设越低，长期险保费越高。
- 181.重疾险为何从高速增长转入平稳作者认为，增速放缓是三个结构性原因叠加的结果。
- 182.保障做加法后的杠杆率反思作者认为，责任层层加码会稀释每元保费的保障杠杆。
- 183.保障与储蓄分离的行业趋势作者认为，把纯风险保障与长期储蓄拆开安排更清晰。
- 184.带病体与普惠保险的边界在哪面向带病体的保障通道是兜底，不是充足保障的替代。
- 185.保险与健康管理的服务融合作者认为，保险正从出险赔钱延伸到事前事后的服务。
- 186.重疾条款与临床实践的脱节条款要可测量，真实的诊疗却不一定照着条款走。
- 187.未来重疾险可能的形态方向作者认为，未来形态可能变，但覆盖收入中断的内核不变。
- 188.交不起保费时的两条保命路径交不起保费时可用减额交清或自动垫交保住保障。
- 189.宽限期和复效是如何保护你的宽限期六十天内出险照赔，断缴两年内还能复效。
- 190.投保人豁免和被保险人豁免是什么豁免是约定某人出事后，后续未交的保费全免。
- 191.身故全残责任与重疾二选一重疾与身故、全残通常共享一份保额，先发生哪个赔哪个。
- 192.疾病终末期责任要如何判定疾病终末期责任按生存期不足6个月的判断提前给付。
- 193.重疾险要不要附加身故责任要不要带身故，看预算、有无寿险和你能否接受落差。
- 194.恶性肿瘤二次赔付的四种情形恶性肿瘤二次赔要看新发、复发、转移、持续四种情形。
- 195.心脑血管疾病的二次赔付设计部分产品为心梗、脑中风等高复发病种再赔一次。
- 196.特定疾病额外赔付怎么加码在基础保额上为某类人群的高发重疾再给一笔。
- 197.罕见病额外赔付要看三件事罕见病额外赔付看清单、比例、确诊年龄三件事。
- 198.裁判机关如何审查免责条款的适用作者认为裁判机关对免责条款适用趋严，但纠偏不等于包赔。
- 199.理赔谈不拢时的三条解决路径理赔谈不拢时，按成本从低到高先协商、再调解、最后诉讼。