概念进阶合同结构与保单构件
主险和附加险的区别在哪里
也叫：附加险随主险终止、主险附加险结构、保单主附险
附加险依附主险，主险终止它也随之失效。
核心讲解
一张重疾险保单里常同时有主险和附加险。主险是保单主体，能独立存在，比如一份终身重疾险本身就是主险；附加险是挂在主险下面的模块，提供额外保障，比如附加投保人豁免、附加医疗险。两者最根本的差别，是依附关系。
附加险不能脱离主险单独购买，一旦主险终止，附加险也跟着失效，这就是常说的连锁终止风险。比如给孩子的重疾主险附加了投保人豁免，主险若因故终止，豁免责任也一并消失，原本保大人也保孩子的防线就破了。
从价格和灵活性看，主险结构更清晰稳定，保障责任写在明面上；附加险看似便宜灵活，能按需增减，代价是主动权不在你手里，续保、停售、主险变更都会影响它。
因此组合方案时，核心保障尽量放在主险，把锦上添花的部分留给附加险，既保住主干，又留有余地调整。
费曼版：用大白话再讲一遍
主险和附加险，有点像房子的承重墙和挂在上面的置物架。承重墙拆不得，房子在它就在；置物架好看又便宜，想加想减都方便，可它必须挂在墙上。
墙要是哪天没了，架子也跟着掉下来。所以真正不能塌的东西，要砌进墙里，而不是放在架上。
要点
- 主险可独立存在，附加险必须挂在主险之下
- 主险终止，附加险随之失效，即连锁终止
- 附加险便宜灵活，但续保停售主动权不在你手里
- 核心保障尽量放主险，附加险只放锦上添花
常见误区
- 以为附加险是独立长期保障，其实它随主险一损俱损。
- 觉得附加险便宜就全买附加，忽略主险才是主干。
- 只看价格，不看附加险的续保与变更条件。