未成年人身故保额有监管上限

核心讲解

为保护未成年人、防范道德风险，监管对以死亡为给付条件的人身险设了身故保额上限：被保险人不满 10 周岁，身故保额总和不超过 20 万元；已满 10 周岁、未满 18 周岁，不超过 50 万元；航空意外和重大自然灾害意外身故的保额不计入该上限书外。这道线针对的是"身故"责任，目的是避免极端风险。

要强调的是，这一限制只管身故责任，不管重疾险的"重疾给付"。也就是说，孩子确诊合同约定的重疾，可以按基本保额足额赔付，跟身故限额没有关系。这正是少儿重疾险能设计较高保额的原因——保障的核心落在疾病给付，而不是身故给付。

因此，家长为孩子配置时，应把预算放在重疾保额上，而不是去追求身故责任。孩子的保障重点是"病"，不是"身故"；身故这类需求，留给大人自己的寿险更合理。配置顺序仍然是先大人后小孩，家长自身的保障，才是孩子最底层的依靠。

要点

• 监管给未成年人身故保额设上限：不满 10 周岁 20 万元，满 10 未满 18 周岁 50 万元。
• 航空意外和重大自然灾害意外身故的保额不计入该上限。
• 上限只管身故责任，重疾给付不受影响。
• 少儿重疾险可据保障缺口设较高保额。
• 配置顺序仍应先大人后小孩。

常见误区

• 误以为孩子重疾险保额也被监管上限卡死，不敢买够。
• 把身故保额上限与重疾给付混为一谈，以为两者都受限。
• 以为给孩子买重疾险要先堆高身故责任，方向反了。

编者注

• 补充原书只说身故赔付"被限定在较低额度内"，未给具体数字。据保监发〔2015〕90号，不满 10 周岁身故保额总和不超过 20 万元，已满 10 周岁未满 18 周岁不超过 50 万元，航空意外及重大自然灾害意外身故不计入。正文已在相应处补齐书外。
• 时效上述限额自 2016 年 1 月 1 日起施行，截至成书时仍有效；若监管调整限额，本卡数字需同步更新。

多方视角

作者的看法

给孩子配置时，预算应优先放在重疾保额上，身故责任不必追求，身故需求留给大人自己的寿险更合理。

不同的看法

• 有人认为，家长希望给孩子一份"全方位"的保障，身故责任能带来心理上的完整感，即便额度受限也愿意配上。
• 也有人觉得，孩子的身故保障主要是表达情感，用寿险去承接反而多花一份钱，未必划算。

支持作者的理由

• 孩子的主要风险是重大疾病，重疾给付不受身故上限约束，可以买够。
• 身故额度上限本就压在较低水平，追求它的边际意义有限。
• 先大人后小孩，家长自身的保障才是孩子真正的依靠。