概念进阶与其他险种的分工身故与终末期责任
重疾险和护理险、失能险怎么区分
也叫：长期护理险、失能险、失能口径
重疾看病因、护理看照护、失能看工作，三者触发口径不同。
核心讲解
长期护理险和失能险名字里都带“失能”，容易和重疾险混淆。三者确实都指向人没法正常生活的状态，但触发赔付的尺子不同：重疾险看有没有得约定的大病，护理险看能不能自理，失能险看还能不能工作。
重疾险按确诊约定疾病或达到约定状态赔，门槛是规范里的病种定义。长期护理险按丧失生活自理能力、需要长期照护来赔，比如吃饭、穿衣、洗漱等六项日常活动中多项做不了，不看具体病因。失能险则按丧失工作能力、收入中断来赔，更贴近“不能上班”。
三者里，重疾险管得最具体，护理险和失能险管得最状态化。一个是看病因，一个是看照护，一个是看工作。在国内，不少重疾险会顺带附加护理金责任，把达到护理状态也纳入给付，等于在重疾框架里补了一块长期照护功能。
买的时候要分清：这笔钱是重疾触发，还是护理状态触发，别用一种去要求另一种的赔法。护理险不能替代重疾险，它不管癌症和心梗，只补照护所需的现金流。
费曼版：用大白话再讲一遍
三把不同的尺子量同一个人。重疾险问你得没得那几种指定的病；护理险问你吃饭穿衣还能不能自己来；失能险问你还上不上得了班。
同一场变故，可能一把尺子够格、另一把不够。别拿量照护的尺子去量生病。
要点
- 重疾险看病因，按约定病种或状态赔付。
- 护理险看能否自理，按需要长期照护赔付。
- 失能险看工作能力，按收入中断赔付。
- 国内不少重疾险附加护理金责任，功能互补但不能互相替代。
常见误区
- 以为护理险就是重疾险的变体，两者触发口径完全不同。
- 以为失能险也能赔癌症，它只按丧失工作能力赔付。
- 以为买了护理险就不用重疾险，护理险不管癌症和心梗。