买前先盘点已有保障算缺口

核心讲解

动手买新保单前，作者建议先做一张“保障盘点表”，把已有的保障列清楚，避免重复买或买漏。盘点分三层。

第一层是医保，它报销部分住院和门诊费用，但不管收入中断；第二层是单位团体险，很多雇主附带重疾或医疗团险，要查清保额、是否随离职失效；第三层是家庭已有保单，把每张的保额、期限、责任列出来。

盘点完后，用目标保额减去已有重疾保额，就得到缺口。例如目标保额算出需要50万，已有团险重疾20万，缺口就是30万。这一步的价值，是把“我该买多少”从拍脑袋变成账面减法，既不浪费保费，也不留死角。

作者建议每年复核一次，因为收入、负债、团险政策都在变，缺口也会变。盘点时容易漏掉的是团险随离职清零会形成空窗，要把有效性和持续性也写进表。盘点不是一次性的事，而是每年的固定动作。

要点

• 买前先盘三层：医保、团险、已有保单。
• 目标保额减已有保额即缺口。
• 团险随离职失效会形成空窗。
• 每年复核一次，缺口随收支变化。
• 把“该买多少”从拍脑袋变成账面减法。

常见误区

• 不盘点就买，容易重复投保。
• 把单位团险当成永久保障。
• 盘一次就不再更新。

编者注

• 观点“先盘点再购买”“目标减已有算缺口”“每年复核”是作者推荐的规划方法，属行业通行做法，不是监管规定。

多方视角

作者的看法

买新保单前应盘点医保、团险、家庭已有保单三层保障，用目标保额减已有保额得出缺口，每年复核一次。

不同的看法

• 有观点认为，盘点表容易做成一次性台账，真正拉开差距的是每年重算的执行力，而不是表格本身。
• 也有观点认为，新买一份补缺口时不必逐张梳理旧保单，直接按当前家庭总责任重新测一遍目标保额更省事。

支持作者的理由

• 保障盘点能避免重复投保和保障空窗，是行业标准规划方法。
• 团险随离职失效是常见空窗原因，把它写进表提醒合理。