概念入门责任免除条款
责任免除条款的四种常见类型
也叫：免责条款、不赔的情形、除外责任
免责条款把不赔情形归为故意、违法、疾病特殊性、不可抗力四类。
核心讲解
责任免除条款俗称免责条款，写明哪些情形下保险公司不赔。它的用处是消除“我以为是保的、结果不赔”的落差。整份合同的不赔情形可以归为四类，先记住框架再逐条对照，会轻松很多。
前两类都与人的行为有关。一是故意行为，如故意自伤、犯罪活动、斗殴；二是违法或危险行为，如酒驾、无证驾驶、吸毒、参与高风险运动。前者是人为制造风险，后者显著抬高出险概率。
三是疾病特殊性，主要指遗传性疾病、先天畸形、染色体异常，以及部分条款对艾滋病及其并发症的免责，多涉及投保前已存在的医学判断。四是不可抗力，如战争、核爆炸、核辐射，损失规模可能极大，超出普通商业重疾险可保范围。
要提醒的是，免责条款不是保险公司想不赔就能不赔：它须在合同中明确写明，经保险人作出足以引起注意的提示，并以书面或口头形式作出明确说明，才产生效力书外。读合同时可把免责一节单抄出来对照生活习惯，例如爱好潜水者发现高风险运动被免责，就宜另配保障补位。
费曼版：用大白话再讲一遍
免责条款像游乐场门口的“禁止入内”告示。哪些项目不能玩、什么情况下不负责，白纸黑字写清楚。
但告示必须贴在显眼处、有人给你讲明白才算数，不能事后才从角落翻出来。
要点
- 免责条款写明哪些情形下保险公司不赔。
- 四类框架：故意行为、违法危险行为、疾病特殊性、不可抗力。
- 故意与违法两类都针对人为或自陷的风险。
- 遗传病、先天病与艾滋病相关情形属疾病特殊性。
- 免责条款须明确写明、充分提示并明确说明才生效。
常见误区
- 以为免责条款是保险公司随手加的，其实必须明确列明、充分提示并明确说明才有效。
- 以为合同没写就不算免责，其实四类情形通常都在条款里逐条列明。
- 以为买过保险就什么都保，忘了先看免责清单。
编者注
- 补充原书说免责条款“经合理提示才有效”，据《保险法》第十七条，它还须对条款内容以书面或口头形式作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力；正文据此补足了这一要件。