重疾险保额的三套测算方法

核心讲解

买重疾险的第一步不是挑产品，而是先算清自己需要多少保额。这套方法给出三套互相独立的测算口径，读者可以各算一遍，再取较高值作为保额的参考下限。

收入倍数法最简单，保额等于年收入乘以5，逻辑是顶梁柱一旦因大病倒下，需要约5年的收入来替代工资、维持家庭运转。支出覆盖法按家庭年刚性支出乘以5到10，只算房贷月供、子女教育、日常吃穿这些不得不花的钱，弹性支出不算。负债覆盖法把负债余额、康复护理费和3到5年刚性支出全部算进去，最贴近把家底彻底兜底的视角。

三套算法的结果往往不同。作者认为，关键不是挑哪一套当标准答案，而是看清真实缺口，把结果摆在桌面取最大的一套当底线，其余两套用来检验是否漏算了某类风险。例如年收入20万元、年刚性支出12万元的家庭，收入倍数法算出100万元，支出覆盖法按5倍算出60万元，取高就定100万元。通行做法里年收入的3倍也是常见起点，作者直接取5倍偏保守。书外

要点

• 三套口径：收入倍数法、支出覆盖法、负债覆盖法，各算一遍取较高值作底线。
• 收入倍数法＝年收入×5；支出覆盖法＝年刚性支出×5到10；负债覆盖法＝负债＋康复护理费＋3到5年刚性支出。
• 作者认为保额没有标准数，算出来是多少就定多少，不必为凑整削足适履。
• 三套并排看，能避免漏算负债、护理或教育金等某一类风险。

常见误区

• 以为保额有个放之四海皆准的标准数，直接照抄别人家的保额。
• 为了凑成整数把算出的缺口往下削，或只买十万"意思意思"。
• 只算收入、不算负债和长期护理，低估了真实缺口。

编者注

• 补充收入倍数法的常见区间是年收入的3到5倍，作者直接取上限5倍偏保守；正文已按通行做法补充了"3倍也是常见起点"的提示。
• 观点三套口径各算一遍、取较高值作保额底线，是作者的配置主张，不是行业强制标准；也有观点认为测算过度工程化，普通家庭按单一公式估算即可。

多方视角

作者的看法

三套口径各算一遍取高者作保额底线，不迷信标准数，结论由自家账本得出。

不同的看法

• 极简派认为保额测算过度工程化，普通家庭直接按"年收入3到5倍"一个公式估算即可，三套并算徒增决策负担。
• 也有观点认为"取高不取低"可能导致保额虚高、保费超支，应在预算约束下反推可承担的保额，而非一味追求覆盖全部缺口。

支持作者的理由

• 多口径交叉验证能避免遗漏负债、护理或教育金等某一类风险，是偏保守稳妥的做法；作者明确说"方法是工具、结论由账本得出"，未把任何一套当标准答案。