概念入门合同结构与保单构件身故与终末期责任
投保人、被保险人与受益人的三方关系
也叫：保单三方角色、受益人指定、投保人被保险人
交钱的是投保人，被保的是被保险人，领钱的是受益人。
核心讲解
一份重疾险里至少有三种角色。投保人是交保费、签合同的人，拥有保单的所有权，能决定退保、贷款；被保险人是保障的对象，他的健康和生命就是保险标的；受益人则是在被保险人出险、涉及身故责任时领取保险金的人。三者可以是同一人，也可以分开，比如父母给孩子投保，父母是投保人，孩子是被保险人。
分清三者，是因为权利和义务绑在不同的人身上。投保人掌握保单的处置权，但理赔金通常给被保险人或受益人。受益人可以指定，写明姓名和比例，也可以不指定。依《保险法》第 42 条，未指定受益人或指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产处理，再由保险人依继承编的规定履行给付书外。指定的好处是避免理赔金卷入继承纠纷、领取更快。
还有一个常被忽略的点：如果合同含以死亡为给付条件的责任，那么这部分必须经被保险人同意并认可保险金额，否则合同无效书外。另外，关系变动后要及时办理保全——比如投保人离婚，若没有变更受益人，合同仍会按原指定给付。
费曼版：用大白话再讲一遍
一份保单像一支三人小组。有人负责掏钱交费；有人是被保的对象，身体出了状况才赔；还有人是最后领钱的那位。这三个人可以是一个人，也可以各是各的。钱最后给谁，最好提前写清楚名字，不然就容易变成家里分遗产时的一笔糊涂账。
要点
- 投保人交保费、拥有保单处置权；被保险人是保障对象；受益人领保险金。
- 三者可以同一人，也可以分开。
- 受益人建议明确指定姓名与比例，写清楚更省事。
- 未指定受益人或指定不明，保险金作为被保险人遗产处理。
- 以死亡为给付条件的部分，须经被保险人同意并认可保额。
常见误区
- 以为谁交保费谁就能领理赔金，忽略受益人的指定。
- 以为不指定受益人保险金就"自然归配偶子女"，其实要按遗产处理。
- 以为关系变了受益人会自动跟着变，忘了主动办变更。
编者注
- 补充原书称"受益人不指定则按法定继承处理"。依《保险法》第 42 条，未指定受益人或指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产处理，由保险人依继承编规定给付。正文已按此表述书外。
- 补充原书称"被保险人同意是投保成立的前提"，表述过于绝对。依《保险法》第 34 条，以死亡为给付条件的合同，须经被保险人同意并认可保额，否则无效；不含身故责任的重疾险并不以此作为生效前提。正文已在相应处限定书外。