概念入门如实告知与不可抗辩责任免除条款
未如实告知会带来两种后果
也叫：不如实告知后果、故意不告知、重大过失不告知
未如实告知分故意与重大过失两种，后果差别很大。
核心讲解
投保时的健康告知是合同成立的基础。没如实告知会怎么样，取决于投保人的主观状态，法律把它分成两种，后果差别很大。这也是销售人员反复强调如实填写的根本原因。
第一种是故意不告知，指投保人明明知道却刻意隐瞒，想让保险公司承保本不该承保的风险。此时保险公司有权解除合同、不承担赔付责任，并且不退还已交保费，因为法律不保护恶意骗保。
第二种是重大过失不告知，指投保人并非故意，而是因疏忽或不了解而遗漏了重要事实。这种情况保险公司同样可以解除合同、不赔付，但应当退还已交保费，因为投保人没有恶意，钱不该被没收。这里要补一层限定：按法律表述，重大过失不告知要构成"不赔"，还须该未告知事项对保险事故的发生有严重影响书外。
区分两者的关键，在于主观状态和未告知事项的重要性。裁判机关通常会审查当时有没有明确的书面询问、普通人能否注意到、以及未告知事项与出险是否相关。记住一句话：如实告知不是说得越多越好，而是问到的要说清楚。
费曼版：用大白话再讲一遍
就像填入职表。人家问你有没有心脏病，你明明有却写"没有"，这是故意，被发现直接走人、工资也不结；要是你一时看漏了那一栏、真不是存心，通常也是走人，但工钱会照结。区别就在你是不是存心。
要点
- 未如实告知的后果取决于主观状态，分故意与重大过失两种
- 故意不告知：保险公司可解除合同、不赔，且不退保费
- 重大过失不告知：可解除合同、不赔，但应退还保费
- 重大过失要构成"不赔"，还须未告知事项对出险有严重影响
- 区分关键在主观状态与未告知事项的重要性
常见误区
- 以为只要没告知结果都一样，其实故意与过失在退不退保费上差别很大
- 以为如实告知就是交代得越全越好，其实只需把保险公司问到的事说清楚
编者注
- 补充原文把"足以影响承保决定"当作重大过失不赔的要件；按《保险法》第十六条，该要件是保险公司解除合同权的门槛，而"不赔"的法定要件是未告知事项对保险事故的发生有严重影响，两者不宜混为一谈。