概念进阶除外责任关键条款
既往症
也叫：既往症定义、既往病史、已患疾病
投保前已患且已知晓的疾病症状及其并发症。
核心讲解
既往症是医疗险免责条款里出现频率最高、也最容易引发争议的概念。先界定清楚：既往症指被保险人在投保前已经患有且已经知晓的疾病或症状，以及由这些疾病引起的并发症。界定有几个关键要素。第一，投保前已患有，疾病发生时间在投保之前。第二，已经知晓，即被保险人本人已知晓自身状况，不知晓的不构成既往症，但这里存在举证问题。第三，疾病或症状，不仅包括确诊疾病，还包括明显症状，如长期反复的某部位疼痛、不明原因消瘦，即便尚未确诊。第四，并发症，既往疾病引发的后续问题同样在除外范围。为什么要除外既往症？因为保险定价基于投保时点的健康风险，如果已经存在的疾病也能赔，等于让健康人群为患病者的已知风险买单，费率体系将被破坏。理解既往症要特别提醒：健康告知一定要如实回答，隐瞒既往症投保，理赔时可能被拒赔甚至解除合同。已患疾病的正确路径是如实告知后接受除外、加费，或选择防癌医疗、惠民保等门槛更低的产品。
费曼版：用大白话再讲一遍
既往症像你买二手手机时已经知道的毛病：卖家不给你保修之前就存在的屏幕划痕。判断标准有三：病是投保前就有的、你自己知道、包括明显症状和它引起的并发症。投保时报病史像买手机如实说明瑕疵，隐瞒了以后出问题，人家可以拒保。
要点
- 三要素：投保前已患、本人已知晓、含症状与并发症。
- 不知晓的疾病原则上不构成，但存在举证问题。
- 除外既往症是为维护定价公平，防止健康人补贴已知风险。
- 健康告知须如实，已患病情走除外加费或低门槛产品。
常见误区
- 以为没确诊就不算既往症，明显症状也算。
- 以为小毛病告知不告知无所谓。
- 以为隐瞒病史能顺利理赔。