案例进阶案例与情景演练身故与终末期责任与其他险种的分工
老王身故后为何重疾金没拿到
也叫：身故重疾二选一、寿险补位
身故与重疾多为二选一，想两头都能赔要另配寿险。
核心讲解
老王早年买了一份含身故责任的重疾险，销售当时说“有病赔病、没病留笔钱给家人”，他没细究。后来老王突发急病身故，病程极短，并未达到任何重疾的状态达标要求。
理赔卡在“责任结构”。这份保单里，重疾责任与身故责任是二选一：赔付过其中一种，另一种责任就终止。老王没达到重疾定义，所以按身故责任给付了身故金，重疾保险金不再另给。对家属而言，期待的“重疾金”并没有出现，两笔钱不能同时拿。
规则上，身故与重疾多为二选一；不带身故时，“没达重疾就身故”会出现赔付落差；提前给付型还会等额吃掉寿险保额。是否附加身故，要结合预算与已有的寿险来判断。
老王若想让重疾和身故各自独立，应把重疾险与定期寿险分开买，用寿险补上“人走后家庭现金流”的缺口。
费曼版：用大白话再讲一遍
有的套餐写着“主食或饮料二选一”，你点了主食，饮料就没有了。含身故的重疾险也常是这样：重疾和身故只能兑现一个。想让两样都有，就别指望一份保单包办，而是把重疾险和寿险当成两样东西分别备好。
要点
- 身故与重疾多为二选一，不能兼得
- 未达重疾定义时，按身故责任给付
- 不带身故则可能出现赔付落差
- 想让两者独立，需另配定期寿险
常见误区
- 以为“有病赔病、没病赔钱”能两笔都拿
- 以为身故金一定等于重疾保额
- 以为买了含身故的重疾险就不必再买寿险