方法进阶保障期限与缴费设计
重疾险的保险期间该怎么选
也叫：定期还是终身、保险期间设置、保到多少岁
按核心风险期选期限，预算紧就先保额后期限。
核心讲解
保险期间就是这份重疾险保到什么时候，常见三种：定期，比如保二十年、三十年；保至某年龄，比如保到七十岁；以及终身。三者不是谁更好，而是各解决不同问题。
定期和保至某年龄属于阶段性保障，用较低保费，在责任最重的年纪——挣钱期、还贷期——把保额做高。年轻家庭房贷未清、孩子尚小，把保障集中在三四十年的挣钱期，定期往往更划算，能用有限预算换到更高保额。
终身则覆盖整个人生，不用担心老了反而没保障，但同样保额下保费明显更高。如果担心年纪大了发病率上升却没了保障，或者想把确定性留给家人，终身更合适。
选哪类，先看核心风险期落在哪里。还有个技术细节：保障期限越长，保费对利率假设越敏感，长期险定价更依赖对未来的预估，所以期限不是越长越赚，而是越长越贵。预算有限时，先保额、再期限，是更稳妥的排序，别为终身牺牲保额。
费曼版：用大白话再讲一遍
选保险期间，有点像买伞。你知道自己最常淋雨的是哪段路，就在那段路上带把结实的大伞；也可以图省心，全年都备一把。
前一种花的钱少，但只在特定时间管用；后一种什么时候下雨都不怕，可四季都要为它掏钱。想清楚你最怕哪段路淋雨，答案就有了。
要点
- 保险期间常见三种：定期、保至某年龄、终身
- 定期与保至某年龄是阶段性保障，保费低保额高
- 终身覆盖一生，同样保额下保费明显更高
- 期限越长，定价越依赖长期利率假设
- 预算有限时先保额再期限
常见误区
- 以为保终身才安心，结果保额太低保障反而不够。
- 只比期限长短，不看自己核心风险期在哪一段。
- 觉得期限越长越赚，忽略保费随期限上升。