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养老金科普

126 张卡片，按学习顺序排列

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  1. 1.长寿风险活得太久、钱不够的财务风险，需用终身现金流来应对。
  2. 2.养老金替代率退休后养老金占退休前工资的比例，是衡量退休生活水平的标尺。
  3. 3.三支柱养老保险体系我国养老体系分社保、单位年金、个人补充三层，社保保基本。
  4. 4.养老要的是现金流养老该找的是与寿命等长的现金流，而不是一笔会被花完的钱。
  5. 5.长周期不必然抗通胀超长期保险能否战胜通胀并不确定，只能争取，不能当作承诺。
  6. 6.养老规划四步法先算需要、再算已有、得出缺口、最后选工具，顺序不能颠倒。
  7. 7.复利效应利息也会生利息，时间越长长出来的部分越多，早开始更省力。
  8. 8.退休支出结构变化退休后通勤应酬减少、医疗照护增加，总量未必下降但更刚性。
  9. 9.养老三阶段退休后分活力、慢病、护理三段，支出与现金流需求逐段不同。
  10. 10.护理期现金流需求护理期既费钱又可能失能失智，自动到账的终身现金流最省心。
  11. 11.三阶段工具匹配活力期留灵活储蓄，慢病期靠年金现金流，护理期用终身养老金。
  12. 12.商业养老保险不是投资养老保险的价值在终身现金流与确定性，拿收益率去比是错位。
  13. 13.职工与居民养老保险社保养老金分职工与居民两套制度，覆盖对象与待遇水平都不同。
  14. 14.基本养老金构成月基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋（过渡性养老金）。
  15. 15.基础养老金公式基础养老金由计发基数、缴费指数与年限决定，其中社平工资权重最大。
  16. 16.个人差异被减半基础养老金把个人工资与社平平均，你与社平的差距被砍掉一半。
  17. 17.优先保缴费年限缴费年限比基数更可控，普通收入者应优先保证不断缴、多缴几年。
  18. 18.个人账户养老金个人账户养老金＝账户累积额÷计发月数，分期领回自己攒的钱。
  19. 19.计发月数计发月数是把账户摊成月钱的除数，不是领取期限。
  20. 20.过渡性养老金制度建立前有视同缴费年限的老职工，可在养老金外多领一笔补偿。
  21. 21.多缴长缴晚退多得养老保险有“多缴长缴晚退多得”的机制，但三者优先级不同。
  22. 22.缴费基数与指数缴费基数是按多少钱缴，上下限为社平工资的60%到300%。
  23. 23.社保遗属待遇个人账户余额可继承，遗属还有丧葬补助金和抚恤金。
  24. 24.社保养老金保基本作者认为，社保只保底线，对标想要的生活必然有缺口。
  25. 25.社保断缴影响断缴既减年限、拉低缴费指数，也影响资格与医保待遇。
  26. 26.社保养老金测算用官方测算工具估算社保养老金，只看量级。
  27. 27.灵活就业者参保灵活就业者可参加职工养老或居民养老，前者费用全自担。
  28. 28.渐进式延迟退休2025年起用15年逐步延迟至男63岁、女55或58岁。
  29. 29.延迟退休的真实风险作者认为，真正的风险是没到退休年龄就先失去工作。
  30. 30.缴费赡养率现收现付制下，缴费者与领取者之比下降，社保待遇承压。
  31. 31.弹性退休达最低缴费年限可提前退休最多3年，延迟退休需单位协商。
  32. 32.最低缴费年限领取门槛从2030年起由15年逐步提高到20年。
  33. 33.查询法定退休年龄用官方计算器输入出生信息，查出自己的法定退休年月。
  34. 34.企业年金企业自愿建立的补充养老保险，非强制，有没有取决于所在单位。
  35. 35.企业年金缴费规则单位缴费年不超工资总额8%，单位与个人合计不超12%。
  36. 36.企业年金归属期个人缴费自始归己，单位缴费按工龄逐步归属，最长8年完全归属。
  37. 37.企业年金领取达到退休等条件时可领，方式有按月、分次、一次性三种。
  38. 38.企业年金税收递延缴费投资暂免税，领取时单独计税，个人缴费4%以内可税前扣除。
  39. 39.职业年金与企业年金职业年金强制面向机关事业单位，企业年金自愿、比例弹性。
  40. 40.年金转移接续换工作时年金账户随同转移或保留，权益不消失。
  41. 41.查询企业年金问人事、看工资条、查账户、核实职业年金，四步自查第二支柱。
  42. 42.个人养老金政策支持、个人自愿、市场化运营的补充养老个人账户，有税优与额度上限。
  43. 43.个人养老金两个账户个人养老金要开两个账户：一个登记身份，一个管钱，两者绑定。
  44. 44.个人养老金税收优惠缴费按年度限额税前扣除，投资收益暂免税，领取单独按3%计税。
  45. 45.边际税率决策法看边际税率：高档参加划算，未达起征点反而不划算。
  46. 46.个人养老金额度每年最多缴12000元，当年额度次年重算、不可累积。
  47. 47.个人养老金可投产品可买存款、理财、养老保险、基金、国债，开户不等于买产品。
  48. 48.个人养老金封闭运行达到领取条件前原则上不能提前支取，用流动性换税优和纪律。
  49. 49.个人养老金领取条件满足领取年龄、丧失劳动能力、出国定居等六种情形即可领取。
  50. 50.个人养老金领取方式可按月（参照计发月数或自定额度）、分次或一次性领取。
  51. 51.领取单独按3%计税领取时不并入综合所得、单独按3%计税，不推高当年税档。
  52. 52.谁不能参加个人养老金已领取基本养老金者不能开户；未参加基本养老保险者也不符合。
  53. 53.个人养老金换开户行资金账户可在银行间变更，每年最多两次，须先赎回或转移。
  54. 54.养老金账户与产品账户解决税、产品解决需求，两者互补不冲突。
  55. 55.养老年金险用一笔钱换一串现金流的保险，从约定年龄起领取，多可终身。
  56. 56.商业养老金三大形态商业养老金按利益构成只有传统、分红、万能三类。
  57. 57.传统型年金领取额、现价、身故金全部写进合同，确定性最高但确定利益趋薄。
  58. 58.分红型年金固定给付之外每年派分红，固定部分较低、分红不确定（可为零）。
  59. 59.保额分红与现金分红现金分红发钱灵活，保额分红加保额使领取逐年递增，更贴合养老抗通胀。
  60. 60.交清增额现金分红不领走，用当年红利趸交购买更多保额，使年金领取有机会逐年提高。
  61. 61.分红实现率实际派发分红与演示利益的达成比例，是判断分红能力的参考。
  62. 62.万能型年金年金主险加万能账户，按日计息、按月结算，有合同最低保证利率。
  63. 63.万能账户费用结构收益是结算利率扣除各项费用后的净结果，前期费用最高。
  64. 64.预定利率保险公司定价时假设的长期回报率，随市场利率调整，确定利益随之变化。
  65. 65.快返型与长期养老年金快返型较早起领适合挪储，长期养老年金较晚起领且可终身，对冲长寿风险。
  66. 66.增额终身寿的定位灵活、现价确定、偏传承，但取完为止，不解决长寿风险。
  67. 67.专属商业养老保险保底加结算的账户积累，领取期必须年金化给付。
  68. 68.两全保险与养老生也赔死也赔，但满期只给一笔钱，不解决长寿风险。
  69. 69.不可能三角同保费下领取、现金价值与身故金此消彼长，须先定取舍。
  70. 70.起领年龄常见50至70岁起领，起领越晚每年领得越多，须与需求对齐。
  71. 71.月领与年领月领贴近生活现金流且防挪用，年领金额大但易一次性花掉。
  72. 72.平准领取与递增领取平准每年一样多易被通胀侵蚀，递增越老领得越多但前期少。
  73. 73.保证领取期保证期内身故由受益人续领至期满，保证期越长领取越低。
  74. 74.养老金现金价值退保能拿回的钱，领取后归零或持续到高龄决定产品性格。
  75. 75.现金价值是双刃剑高现价给退保选择权也诱发挪用，对易冲动者不能退反是保护。
  76. 76.身故金三形态身故金有三种形态：保费减已领、现价与保费取大、领取后归零。
  77. 77.专款专用型养老金领取后现金价值归零、领取额最高，防挪用但失去退保选择权。
  78. 78.账户型养老金现价持续到高龄、长期有身故金，可应急可传承，但领取额较低。
  79. 79.加保投保后按约定增加保额，按首投年龄与利率锁定，是利率下行期的稀缺权利。
  80. 80.减保与保单贷款减保是部分退保取现，保单贷款以现价质押借钱需付息，两者都是应急通道。
  81. 81.累计生息年金到时暂不领取，可留保险公司累计生息或转入万能账户，形成二次灵活。
  82. 82.满期给付与祝寿金保到固定年龄并设满期金或祝寿金，长寿者多受益，但合同有终点。
  83. 83.IRR衡量养老金累计领取额取决于活多久，不是产品标尺，IRR折算年化收益才可比较。
  84. 84.保证领取与身故金保证领取是没领完的年金结清给受益人，身故金是独立赔付，两者不是一回事。
  85. 85.三层次框架养老需求分基本、舒适、富足三层，保险占比逐层下降。
  86. 86.基本养老以当前购买力衡量，维持吃住行等最基本刚性开销每月必须花的钱。
  87. 87.基本养老估算四步法按现购买力估开销、折到退休年、再减社保，差额即需商业养老金补的缺口。
  88. 88.年金对冲长寿风险长寿风险只能靠年金对冲，基本层没有替代品。
  89. 89.舒适养老舒适养老是有则更好、没有也能接受的享受型一层。
  90. 90.舒适养老工具组合舒适层不该全用保险，要多功能组合兼顾现金流与流动性。
  91. 91.富足养老富足养老是可高可低的层级，靠投资与资产组合产生增量。
  92. 92.缺口测算先查社保与年金，按三层定义需求算出缺口再分工具补齐。
  93. 93.别被养老保险的梦忽悠交一笔钱就一辈子衣食无忧的说法不成立，养老是阶梯性设计。
  94. 94.通胀折算用假定通胀系数乘年限估算未来购买力，重点是意识不是数字。
  95. 95.需求画像六维度先用六个维度给自己画像，再据此匹配产品结构。
  96. 96.月光族强制储蓄把公式改成收入减储蓄等于支出，用月缴先把钱留住。
  97. 97.青年三型结构匹配有结余青年按偏好分三型，分别匹配不同结构。
  98. 98.拉长缴费期年轻人宜拉长缴费期，用更低单次负担换取长期坚持。
  99. 99.中年缴费期策略40到50岁缴费期策略按收入稳定性分化。
  100. 100.女性50岁起领稀缺起领年龄是条款硬约束，50岁起领的长期养老年金结构较稀缺。
  101. 101.快返型年金做衔接用短缴费快返型年金覆盖提前退休到法定退休之间的现金流缺口。
  102. 102.提前退休组合拳提前退休靠三层接力：快返管近、年金管远、增额寿管灵活。
  103. 103.丁克单身的养老配置弱化身故金、强化活着领，并更早规划养老社区与照护资源。
  104. 104.临近退休短缴费临近退休应从积累切换为尽快变现，缴费期越短越快越好。
  105. 105.临近退休三条路径临近退休按需求分三条路径：要现金流、要传承、要增值。
  106. 106.已退休即领结构交费并过犹豫期后即可开始领取，适合已退休想马上有现金流的人。
  107. 107.延长保证领取期保证领取30年比20年领取略低，但确定留给家人的更多。
  108. 108.养老社区对接保费达标可对接社区入住资格，但别让附加权益喧宾夺主。
  109. 109.组合策略总原则产品是零件、方案是整机，不同的钱与阶段交给不同工具。
  110. 110.先保障后养老先用保障挡住突发风险，再用养老金应对长寿风险，顺序不可颠倒。
  111. 111.养老年金健康告知年金健康告知较宽松，但如实告知不变，年龄窗口是硬约束。
  112. 112.衣食无忧话术识别交X万、一辈子衣食无忧是承诺式错误叙事，听到一劳永逸就该扣分。
  113. 113.演示利率三档陷阱演示改两档后，应以较低情形做决策底线，看实现率而非演示。
  114. 114.分红为零的心智模型分红型是保底加一张不确定的彩票，应因保底而买，不为彩票而买。
  115. 115.万能账户三问买万能型必问三件事：保底利率、当前结算利率、历史最低结算利率。
  116. 116.退保与纪律性选择选产品前先问自己要随时能退的灵活性，还是想退也退不了的纪律性。
  117. 117.缴满15年误区缴满15年就停既低估年限价值，也忽略了门槛将提高到20年。
  118. 118.买养老金的时机作者认为早买在数学上成立，但顺序永远是先结构、后时机。
  119. 119.寿命预期匹配产品期限长寿家族者优先终身领取并看合同终点，寿命预期不乐观者偏向长保证领取期。
  120. 120.养老四根支柱完整养老含钱、健康、照护、居住四根支柱，只规划钱是常见失败模式。
  121. 121.长期护理保险应对失能照护的社会保险，现已全国建制，照护支出宜单列预算。
  122. 122.养老三笔钱把养老的钱按用途分为现金流、储备金、传承金三笔，分开管理。
  123. 123.房产在养老中的角色房产是有价值的资产但不是能花的现金流，不宜作养老主力。
  124. 124.老年金融安全用冷静期、不过早过户、账户提醒和无操作工具做资金防火墙。
  125. 125.传承与养老金配合用受益人设计、保证领取期代领和身故金形态实现传承。
  126. 126.养老复盘节奏每年小检视、每五年大检视，重跑缺口测算并查覆盖与完整度。