概念进阶年金条款与产品责任商业养老金形态
账户型养老金
也叫：现价持续到高龄
现价持续到高龄、长期有身故金，可应急可传承，但领取额较低。
核心讲解
账户型养老金的特征是：领取开始后，现金价值仍然保留，可以持续到很高的年龄，并且通常长期带有身故金（一般按现金价值与已交保费两者取大）。它和“专款专用型”是两种相反的性格——一个把钱留在账户里，一个把钱尽早发出去。
它的好处在于灵活。活着的时候可以退保应急，比如遇到大病需要一大笔资金；身故之后还能给家人留一笔，同时兼顾了应急与传承，投保人掌控感强，觉得钱“还是我的”。
代价也同样明显。因为钱留在了账户里，每月能领的金额相对较低；而且需要一定自制力，否则容易被提前取用，把养老钱当成零花钱花掉。因此作者认为，有子女、有传承考虑的家庭更适合这类结构——活着能掌握，走了能留下。
费曼版：用大白话再讲一遍
买养老金有点像把钱放进两种不同的抽屉。一种抽屉是按时把零钱发给你，发出去就不再回来，你活得越久领得越多。
另一种抽屉是钱还留着一部分在里面，你随时能打开取出来应急，人不在了还能留给家人。前者每月发的多，后者更让你安心、手里始终有底。代价是后者每月发得少一些，而且需要你自己管住手，别把养老的钱提前花光。
要点
- 领取后现金价值长期保留，通常可持续到高龄
- 长期带有身故金，一般按现价与已交保费取大
- 活着可退保应急，兼顾应急与传承
- 代价是每月领取额相对偏低
- 需要自制力，避免养老金被提前取用
常见误区
- 认为现金价值高就是产品好，忽略了它是以牺牲每月领取额为代价的
- 把这种结构当成普通储蓄，忘了养老金的首要任务是投保人自己活着有钱领
- 以为自带身故金就等于寿险保障，不必另外配置寿险