概念入门养老基础认知长寿风险与现金流
退休支出结构变化
也叫：退休开支结构、养老支出曲线
退休后通勤应酬减少、医疗照护增加，总量未必下降但更刚性。
核心讲解
很多人的养老预算，是用“现在的月开销乘一个折扣”估出来的。这个方法有个根本错误：退休后的支出结构变了。支出不是简单地整体变少，而是有升有降，两条线同时发生。
明显减少的是通勤、职场应酬、职业装和部分餐饮，这些支出随工作结束而消失。明显增加的是医疗、药品、体检、康复、照护和适老化改造，这些支出随年龄增长而上升。
关键差别在性质：减少的部分是“可省的”，增加的部分是“刚性且不可控的”。省下来的钱你不一定真能省下来，而新增的支出你几乎无法拒绝。所以养老预算不能只看总数，还要看支出的结构。
更进一步，这条支出曲线不是平的。它会随年龄呈现出明显的三段式变化，也就是接下来要讲的“养老三阶段”。
费曼版：用大白话再讲一遍
年轻时每个月的开销像一条混合的河：有上班的交通费、应酬的饭钱，也有看病吃药的钱。退休像是把河水分了岔，一头的水少了，另一头的水多了。
少掉的那部分，你可以省；多出来的那部分，往往省不掉。所以不能只看河水总量，还要看它流向了哪里。
要点
- 退休后支出有升有降，不是简单打个折。
- 减少的是通勤、应酬、职业装等，属于可省的部分。
- 增加的是医疗、药品、康复、照护等，属于刚性且不可控的部分。
- 养老预算要看结构，不能只看总数。
常见误区
- 用“现在开销打折”估退休预算，忽略结构已经改变。
- 以为退休后花钱一定变少，忽略医疗与照护的刚性上升。
- 只算支出总数，不算其中刚性支出占多大比例。