方法进阶三层次配置框架社保养老金
缺口测算
也叫：养老缺口
先查社保与年金，按三层定义需求算出缺口再分工具补齐。
核心讲解
缺口测算把前面各层的内容串成一套行动顺序：先知道自己有多少，再算需要多少，最后决定用什么补。它回答的是“到底还差多少”这个问题。
第一步，查或测社保养老金，加上企业或职业年金，得到已有的来源。第二步，按三层次分别定义需求：基本层是维持生存每月需要多少，舒适层是想过得更舒服需要多少，富足层是希望达到的财富目标。第三步，用需求减去已有来源，算出各层缺口。
第四步分工具补缺口：基本层缺口用确定性工具即终身年金补齐；舒适层缺口用快返年金加权益类等组合工具补齐；富足层交给投资组合。以基本层为例，若每月需要5000元，社保与第二支柱合计能提供3000元，缺口就是2000元。核心原则是商业保险的占比随层次上升而下降。
费曼版：用大白话再讲一遍
出门远行前，你会先看看油箱里还剩多少油，再算算全程要烧多少，最后决定加多少、在哪加。
养老也一样：先盘清手里已经有多少（社保、年金），再估这一路大概要花多少，差额就是你要补的。不同的路况用不同的补法，近路先保稳，远路可以灵活些。
先算缺口，再谈补法，顺序别反。
要点
- 缺口测算是一套“先盘存量、再算需求、后补差额”的行动顺序。
- 先查测社保养老金，加上企业或职业年金，得到已有来源。
- 按三层次分别定义需求，用需求减已有来源得出各层缺口。
- 不同层次用不同工具补：基本层用年金，舒适层用组合，富足层用投资。
- 核心原则是商业保险的占比随层次上升而下降。
常见误区
- 先挑产品再算缺口，跳过“自己已有多少、需要多少”这一步。
- 把缺口当成一个笼统的总数，不分层次处理。
- 以为每一层缺口都要用保险补，忽略各层工具不同。