方法进阶三层次配置框架养老基础认知
养老规划四步法
也叫：算缺口、先算缺口再挑产品
先算需要、再算已有、得出缺口、最后选工具，顺序不能颠倒。
核心讲解
四步法是养老规划的操作顺序。第一步算需要多少，即退休后想过什么样的日子、对应每月要花多少钱；第二步算已有多少，测算自己的社保养老金，再加上企业或职业年金；第三步算缺口，用需要的减去已有的；第四步才按缺口的性质和分层，匹配不同类型的工具。
大多数人做养老规划的顺序是反的，一上来就问“哪款养老金收益最高”。跳过前三步直接挑产品，就像不量尺寸就买鞋：再好的鞋也可能不合脚。产品本身没有绝对的好坏，只有匹配与不匹配。
这个方法的价值，在于把“选产品”变成“填缺口”。先有需求画像，产品才有对错。从缺口出发，选工具时看的不再是排行榜上的名次，而是它能不能补上你要补的那一块。
它也是后续测算和配置的入口：缺口的大小决定要补多少，缺口的性质，也就是前期要灵活、后期要刚性，决定用什么去补。
费曼版：用大白话再讲一遍
装修房子的人，不会先冲进家具店买一件最贵的沙发。他会先量房间多大、想清楚要住几个人、已经买好了哪些，再决定还缺什么、缺的那件该买多大。
准备养老也是同样的顺序：先量需求，再盘家底，然后看差多少，最后才挑东西。上来就问“哪件最好”，等于连房子多大都不知道。
要点
- 四步顺序：算需要、算已有、算缺口、选工具补充。
- 跳过前三步直接挑产品，等于不量尺寸就买鞋。
- 产品没有绝对好坏，只有匹配与不匹配。
- 缺口的大小和性质，决定该用哪一类工具。
常见误区
- 先看产品收益排名，再倒推自己需要什么。
- 只算自己有多少钱，不算退休后要花多少。
- 盘家底时只算存款，漏算社保养老金和单位年金。