概念入门三层次配置框架
三层次框架
也叫：基本舒适富足、养老三层次
养老需求分基本、舒适、富足三层，保险占比逐层下降。
核心讲解
养老规划不能“一锅炖”，正确的做法是分层。把养老需求分成三层：基本养老是生存刚需，必须兜底，主力工具是社保加终身年金，保险在这里是核心主力；舒适养老是有则更好，用快返年金、权益类等组合来实现，保险占比下降；富足养老是活得更好、可高可低，主要交给投资与资产组合，保险不再是主角。
这个框架最重要的作用，是纠正一个常见误区：商业养老保险只应该承担基本养老这一层，越往上，保险的占比越低。很多人一谈到养老就想靠一份保险解决全部需求，框架提醒我们，保险擅长的是把刚性的底线锁死，而不是去博取更高的收益。
一句话记住整个框架：基本层用确定性工具锁死，舒适层用多样化工具兼顾灵活，富足层交给投资。它也是全书配置逻辑的总纲，后面讲具体工具时，都可以回到这张表里找位置。
费曼版：用大白话再讲一遍
这像给自己安排一日三餐。先说最要紧的主食，必须顿顿都有、不能断，这部分要提前备好、稳稳当当。再说加菜，条件允许就丰富一点，荤素搭配、灵活些。最后是零食和甜点，可有可无，全看心情和余钱。
关键是别把甜点当主食，也别指望零食填饱肚子。先保证吃得饱，再追求吃得好，最后才是吃得讲究。
要点
- 养老需求分基本、舒适、富足三个层次
- 基本层是生存刚需须兜底，工具要确定性
- 舒适层有则更好，工具多样化兼顾灵活
- 富足层交给投资，保险不是主角
- 越往上保险占比越低，这是框架要纠正的误区
常见误区
- 想靠一份商业保险解决全部养老需求
- 把富足层的投资目标压给保险去实现
- 还没算清基本层就直接去比产品收益