方法进阶三层次配置框架
基本养老估算四步法
也叫：估需求折通胀减社保
按现购买力估开销、折到退休年、再减社保，差额即需商业养老金补的缺口。
核心讲解
基本养老需要多少钱，可以用一个四步法来估算。第一步，按“现在的购买力”估出每月最低开销，问自己：在当下社会，维持最基本的生存每月最少要花多少。第二步，把这个金额按通胀折算到退休那年，因为退休在未来、钱会贬值，需要用一个假定的通胀系数（例如 2%，注意这是假设而不是预测）把今天的金额换算成退休当年的等值消费水平。
第三步，得到“退休时的等值开销”，也就是退休后每月至少要有多少钱（按退休当年的物价算）。第四步，减去预计的社保养老金，用前面测算出的社保养老金去减这个数。
剩下的差额，就是必须用商业养老金去补齐的缺口。需要强调的是，这里的所有数字都是方法演示：通胀系数是假设，社保测算是估算。作者的最终目的，是让人学会“估需求 → 折通胀 → 减社保 → 得缺口”这个动作，而不是给出一个精确答案。
费曼版：用大白话再讲一遍
这像出门旅行前算要带多少钱。先想清楚一天的基本花销大概多少，这是当下的价格。再想到目的地的物价更高，得往上加点，换算成当地的实际开销。
然后，如果能报销一部分（比如单位有补贴），就把这部分从总额里减掉。最后剩下的，才是你真正要自己掏的那笔钱。整个过程是为了心里有数，不是要精确到几块钱。
要点
- 第一步按当前购买力估每月最低开销
- 第二步用假定通胀系数折到退休那年
- 第三步得到退休时的等值开销
- 第四步减去预计的社保养老金
- 差额就是需商业养老金补齐的缺口
常见误区
- 把方法演示当成精确答案，以为算出来的数字就是标准
- 把假定通胀系数当成对未来通胀的预测
- 忘了减去社保养老金，直接拿总开销当缺口