概念入门社保养老金养老基础认知
职工与居民养老保险
也叫：两套社保制度、城镇职工养老保险、城乡居民养老保险
社保养老金分职工与居民两套制度，覆盖对象与待遇水平都不同。
核心讲解
社保养老金不是一套制度，而是两套并行。城镇职工基本养老保险面向企业职工、机关事业单位人员，以及以个人身份参保的个体工商户和灵活就业人员，由单位和个人共同缴费，待遇水平相对较高，是绝大多数城市就业者所在的制度。城乡居民基本养老保险则面向不在职工制度覆盖范围内的城乡居民，按年分档缴费、政府给缴费补贴，待遇水平较低。
两者不是“好与坏”的区别，而是“缴费多少、待遇多少”的区别。职工制度缴费高、待遇高；居民制度缴费低、待遇也低。理解了这一点，就不会把两套制度的规则混在一起讲。
现实中怎么用：选哪套，先问自己未来能不能持续、足额地承担职工制度的费用。收入不稳定却硬上职工制度，中途断缴反而更被动。关于待遇水平，截至成书时，全国基础养老金最低标准2024年为123元/月，2025年7月1日起提高至143元/月，2026年再提高20元至163元/月；中西部多数地区实际到手约200—300元/月，发达地区差异很大书外。
费曼版：用大白话再讲一遍
社保像两列开往同一个方向的火车，票价和座位不一样。一列是上班族专列，你和单位一起买票，票价贵，但到站后每月发的东西多；另一列是居民专列，一年买一次票，票便宜，政府还补一点，到站后发的东西也少一些。
你不能只看哪列车舒服，得看自己以后能不能一直买得起这趟车的票。买得起又坐得久，待遇自然好；中途买不起了被赶下车，反而更麻烦。
要点
- 社保分为城镇职工基本养老保险与城乡居民基本养老保险两套并行制度
- 职工制度由单位和个人共同缴费，灵活就业者全部自担，待遇相对较高
- 居民制度按年分档缴费、政府给补贴，待遇水平较低
- 两者差别不是好坏，而是缴费多少决定待遇多少
- 选择时先看自己能否长期稳定承担职工制度的缴费
常见误区
- 以为全国只有一套社保，不清楚自己究竟在哪套制度里
- 只看眼前缴费便宜就选居民制度，忽略长期待遇差距
- 把居民养老金“每月几百元”当成全国统一标准
编者注
- 补充原书称居民养老保险待遇“每月几百元量级”，这在多数地区成立，但全国最低标准其实只有百元量级且逐年上调。截至成书时，全国基础养老金最低标准2024年为123元/月、2025年7月起143元/月、2026年提高到163元/月；中西部多数地区实际到手约200—300元/月，上海等发达地区可达上千元。