概念入门三层次配置框架传承与资产安排
养老三笔钱
也叫：现金流、储备金、传承金
把养老的钱按用途分为现金流、储备金、传承金三笔，分开管理。
核心讲解
养老三笔钱是按资金用途划分的一套思路。第一笔是现金流，解决“活着每月有钱”，主力是社保加终身年金；第二笔是储备金，应对应急和改善生活，常用存款、增额寿和权益类工具；第三笔是传承金，用来在身后照顾家人，靠寿险、增额寿和受益人安排来实现。
这三笔钱的目标、期限和工具都不一样。现金流要求稳定、终身、不挪用；储备金要求灵活、可随时支取；传承金要求确定、能防止受益人挥霍。混在一起管理，很容易出现“该稳定的钱被挪用、该灵活的钱被锁死”的问题，所以应当分开管。
要注意它与“三层次框架”并不是重复：三层次分的是需求的层次，讲养老金要覆盖到什么水平；三笔钱分的是资金的用途，讲每一笔钱到底拿来干什么。两者一个横切、一个纵切，交错起来才是完整的养老财务结构。作者建议对照这三笔，检查自己哪一笔已经有了、哪一笔还是空的。
费曼版：用大白话再讲一遍
家里过日子，钱其实分三份在走：一份是每月要花的柴米油盐钱，得月月到账、不能断；一份是放在手边备用、想改善生活时用的钱，要能随时取；还有一份是打算留给孩子的钱。
这三份钱各有各的用处，目标也不一样。如果全塞在一个抽屉里，急用时很可能先把留给孩子的那份花掉。
要点
- 三笔钱按用途分：现金流、储备金、传承金
- 现金流要稳定、终身、不挪用，主力是社保加终身年金
- 储备金要灵活可支取，偏应急与改善生活
- 传承金要确定、防挥霍，靠寿险与受益人设计
- 与三层次框架互补，一个分需求层次、一个分资金用途
常见误区
- 把三笔钱混在一个账户里，急用时先动传承的钱
- 以为三笔钱就是三层次框架，是重复（实际一个分用途、一个分层次）
- 把储备金全买成流动性差的长期工具，急用时取不出来