概念入门三层次配置框架
基本养老
也叫：刚性养老需求
以当前购买力衡量，维持吃住行等最基本刚性开销每月必须花的钱。
核心讲解
基本养老的定义非常朴素：以现在的购买力衡量，维持生存（吃、住、行等最基本的刚性开销）每月必须花的钱。它不包含旅游、兴趣爱好和改善型消费，只包含“活着必须花的钱”。
这部分需求有三个特点。一是刚性强，不花不行，几乎没有弹性；二是不能中断，旅游可以取消，但生存开销一天都停不得；三是它是商业养老保险的设计基础点，保险最适合承接的正是这一层。
把它单独拎出来定义，意义在于：这是你必须用确定性工具兜住的那一层。舒适和富足可以打折，基本生活不能打折。所以养老规划的顺序必须是先算基本层，再谈其他——先把不会出错的地基打牢，再考虑往上加多少改善和享受。这也解释了为什么作者反复强调，商业养老保险首先服务的是基本养老这一层。
费曼版：用大白话再讲一遍
这像给家里准备口粮。先算一个月最低要买多少米面油盐，这是不吃不行的部分，必须提前备足、月月都有。
至于下馆子、买零食、换新餐具，那是条件好才加的，宽裕就多花点，紧张就省一省。可主食不能省，饿肚子的事一天都不能有。规划养老也是一个道理，先把“吃饱”的钱锁死，再想“吃好”。
要点
- 基本养老只含吃住行等最基本的刚性开销
- 以当前购买力衡量，不含旅游与改善型消费
- 刚性强、不能中断，几乎没有压缩空间
- 它是商业养老保险的设计基础点
- 规划顺序是先算基本层再谈其他
常见误区
- 把旅游、娱乐等改善型开销也算进基本养老，从而高估或错配需求
- 还没算基本层就直接去比较产品收益
- 以为基本层也可以像舒适层一样“可有可无”