概念进阶年金条款与产品责任传承与资产安排
身故金三形态
也叫：身故利益形态
身故金有三种形态：保费减已领、现价与保费取大、领取后归零。
核心讲解
身故金指被保险人身故时给受益人的钱。养老年金的身故金有三种常见形态，对应完全不同的家庭需求。把它看成可主动取舍的变量，而不是所有产品的必选项，是理解条款的关键。
形态一是身故金等于已交保费减去已领取金额，俗称不亏型，保证你至少不会交的比领的多；随着领取进行，身故金逐年递减，领到一定程度后归零。形态二是身故金在现金价值与已交保费之间取大，长期始终有身故金，兼顾活着能领、走了能留，通常对应现金价值持续到高龄的账户型结构。
形态三是领取后身故金归零，身故利益改由保证领取期结算。这一形态的领取额通常最高，适合只在意自己活着领得多的人。怎么选很清楚：在意留给家人的，看形态一和形态二；只在意自身领取水平的，形态三更合适。
费曼版：用大白话再讲一遍
同一份养老安排，关于身后留下的东西有三种做法。第一种是“本金没领完就退给你家人”，领得越久剩得越少。第二种是“无论如何家人都能得到一笔，取两种算法里较大的那个”。第三种是“领的时候给你最多，身后留给家人的靠另一份约定来结算”。
三种做法对应三种心愿，先想清楚你想给家人留什么，再挑。
要点
- 形态一：身故金等于已交保费减已领金额，逐年递减至归零。
- 形态二：身故金取现金价值与已交保费中的较大者，长期都有身故金。
- 形态三：领取后身故金归零，身故利益由保证领取期结算，领取额通常最高。
- 形态选择取决于更在意留给家人还是更在意自身领取水平。
常见误区
- 以为所有养老金都会给身故金；三种形态中有一种领取后就不再单独给。
- 把形态三误解成对家人毫无交代，忽略它可能通过保证领取期兜底。
- 不用家庭情况做判断，只挑领取额最高的那一款。