方法进阶商业养老金形态
交清增额
也叫：红利转保额
现金分红不领走，用当年红利趸交购买更多保额，使年金领取有机会逐年提高。
核心讲解
交清增额是分红型养老金里的一个关键机制。在现金分红的产品中，红利不一定要当场领走。投保人可以选择“交清增额”：把当年的红利当作一次性趸交的保费，去购买更多的保额。这样一来，红利没有离开保单，而是转化成了更高的保额。
结果就是，只要分红不为零，保额就会逐年增加，后续的年金领取也就有机会逐年提高。换句话说，它把“每年发一点现金”改造成了“每年领得更多一点”，让养老金从“每年一样多”变成“越领越多”。
值得注意的是，交清增额与保额分红殊途同归：两个原本不同的机制，通过这一选项实现了同一个目标——让领取额随时间往上走。因此在挑选现金分红型养老产品时，“能否选择交清增额”是一个值得问清楚的功能点。它直接决定了你的养老金是平准的，还是随着时间递增的。
费曼版：用大白话再讲一遍
像你每年收到的红包不花掉，而是拿去再买一份“利息凭证”。凭证越攒越多，以后每个月分到的钱也就越多。
红包直接花掉是眼前的痛快，攒着换凭证是往后越来越多的收入——就看你要哪种。
要点
- 交清增额是用当年红利一次性趸交购买更多保额
- 红利留在保单里，转化为更高的保额
- 只要分红不为零，保额逐年增加，领取有机会逐年提高
- 它能把现金分红改造成接近保额分红的效果
- 现金分红型养老产品应问清“能否交清增额”
常见误区
- 以为交清增额是额外赠送保额，其实是红利换来的
- 认为选了现金分红就只能每年领现金，忽略了还能转成保额
- 把“领取逐年提高”当成保证，实际上仍取决于分红是否为正
编者注
- 无。