概念进阶养老照护与居住社保养老金
长期护理保险
也叫：社保第六险、长护险
应对失能照护的社会保险，现已全国建制，照护支出宜单列预算。
核心讲解
长期护理保险是专门为失能人员提供照护资金或照护服务的社会保险。因为在养老、医疗、工伤、失业、生育这五险之外新增，它常被叫作社保“第六险”。它管的主要不是看病吃药，而是吃饭、穿衣、洗漱、翻身这类需要人长期搭手的日常照护。
截至成书时，这项制度已从局部试点进入全国建制阶段。2026年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，提出用3年左右时间基本建立制度，覆盖全民、统筹城乡，从市地级统筹起步，国家基准总费率统一控制在0.3%左右；起步阶段先保障重度失能人员，采用全国统一的失能等级评估标准和36项服务项目目录。
为什么要把照护支出单独规划？因为失能可能持续数年，照护支出高频、持续、刚性，很难靠普通储蓄覆盖，而真正需要照护时，本人往往已无法从容做决定。作者认为，应把照护支出单列预算或工具，而不是笼统算进生活费。
费曼版：用大白话再讲一遍
家里装修时，大家会给水管、电线单留一笔预算，很少把它和买家具的钱混在一起。照护费用也像这路水电钱：平时看不见，一旦要修，往往一修就是好几年，还得每月持续掏。等到真出问题再去凑钱，多半已经来不及，所以要提前单独留一份。
要点
- 以失能人员的照护为核心，既提供资金也提供照护服务
- 截至成书时已从试点转向全国建制，费率与服务目录有统一安排
- 照护支出高频、持续、刚性，普通储蓄难以覆盖
- 应在养老规划中为照护单列预算，不并入生活费
- 制度参数会调整，需定期复核
常见误区
- 以为长护险就是医疗保险，看病吃药它能管（实际它管的是照护而非医疗）
- 以为有五险就够了，照护费用到时再说（实际失能可能持续数年，临到才准备来不及）
- 以为这是单位福利或某类商业产品（实际是社会保险制度，俗称第六险）
编者注
- 时效原书写“目前仍在试点扩面中”；截至成书时制度已进入全国建制阶段，2026年3月中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，提出用3年左右时间基本建立，国家基准总费率约0.3%，起步阶段保障重度失能人员，试点地区截至2025年底已扩展到92个。