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意外险科普

122 张卡片，按学习顺序排列

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  1. 1.意外险是什么意外险以意外伤害导致的身故、伤残、医疗支出为给付条件。
  2. 2.「意外」的四要素意外需同时满足外来、突发、非本意、非疾病四条，缺一不赔。
  3. 3.意外险保什么：三大核心责任意外险的三项核心责任是意外身故、意外伤残和意外医疗。
  4. 4.为什么伤残责任无法被替代编者认为，按伤残等级给付是意外险难以被替代的核心价值。
  5. 5.意外险 vs 寿险 / 医疗险 / 重疾险医疗险、重疾险与寿险、意外险各管一段，界限清楚。
  6. 6.意外险不能替代什么意外险只对意外伤害负责，保不了疾病，也保不了并非外来的突发。
  7. 7.它到底解决什么问题编者认为意外险对着三个缺口：收入损失、医疗开销、家庭责任。
  8. 8.谁需要意外险编者认为意外风险人人都有，配置宜先支柱、再老幼、后其他人。
  9. 9.为什么意外险这么便宜意外险费率主要随职业而非年龄波动，所以杠杆高。
  10. 10.意外险的分类框架意外险可按期限、结构和投保方式三个维度来划分。
  11. 11.综合意外险 vs 专项意外险编者认为综合险打底、专项险加强，二者是补充而非替代。
  12. 12.保险标的与投保资格意外险保人的生命与身体，投保须以保险利益为前提。
  13. 13.意外身故责任因意外身故，保险公司按约定保额一次性给付受益人。
  14. 14.意外伤残责任意外伤残按一至十级比例给付，是最难被替代的责任。
  15. 15.「伤残」与「全残」的天壤之别全残通常只对应最重一档，伤残却覆盖一至十级。
  16. 16.伤残评定标准是什么伤残等级由统一标准评定，标准不同，赔付比例也随之不同。
  17. 17.伤残保险金怎么算伤残保险金等于伤残保额乘以伤残等级对应的比例。
  18. 18.多处伤残怎么评定多处伤残不简单相加，而是取最重等级并适用晋升规则。
  19. 19.伤残保额是否等于身故保额伤残保额不一定等于身故保额，须看条款里伤残责任的基数。
  20. 20.意外医疗责任意外医疗是凭票报销的费用补偿型责任，日常用得最多。
  21. 21.意外医疗的四个关键指标意外医疗看四个指标：报销范围、免赔额、报销比例、额度。
  22. 22.社保内 vs 不限社保报销限不限社保，直接决定进口材料与自费药能不能报。
  23. 23.免赔额与报销比例免赔额与报销比例共同决定报销型责任能拿回多少钱。
  24. 24.意外住院津贴住院津贴按住院天数定额给付，与医疗花费无关。
  25. 25.意外骨折／脱臼保险金骨折／脱臼保险金按部位和程度比例给付，与医疗报销互不影响。
  26. 26.救护车费用责任救护车费用责任报销急救转运费用，属额度有限的小额报销项。
  27. 27.猝死责任猝死多由疾病引起，不属意外，须产品单独扩展才赔。
  28. 28.急性病身故责任急性病身故责任本质是疾病责任，附在意外险上作补充。
  29. 29.交通意外额外赔付：最大的文字游戏交通额外赔付只对特定交通工具生效，真实保额看一般意外保额。
  30. 30.节假日翻倍与高风险运动责任节假日翻倍限定时段与责任，高风险运动多在免责清单内。
  31. 31.什么是长期意外险长期意外险一次投保多年有效，期限与费率在投保时锁定。
  32. 32.长期意外险的两大形态长期意外险分消费型与返还型两种结构。
  33. 33.优点一：费率锁定长期意外险用均衡费率，把缴费期内的保费在投保时固定下来。
  34. 34.优点二：保证续保、保障不中断在合同约定期限内，长期意外险不因停售或健康变化中断保障。
  35. 35.优点三：解决老年保障断层长期意外险可把保障拉到老年，避免年老时因年龄上限买不到。
  36. 36.缺点一：保费高、杠杆低同样保额下，长期意外险的年缴保费明显高于一年期产品。
  37. 37.缺点二：保障不灵活长期意外险的保额与责任在投保时即固定，中途难以调整。
  38. 38.缺点三：保额被通胀稀释保额写进合同后不再变化，但长期看它的购买力会被通胀稀释。
  39. 39.返还型意外险的真相返还型意外险「没事返本」，但返还收益低，保障也被压缩。
  40. 40.长期意外险常见的三个坑长期意外险常见三个坑：只保全残、缺意外医疗、交通保额充数。
  41. 41.长期 vs 一年期怎么选长期与一年期并非二选一，常见做法是组合配置、各管一段。
  42. 42.长期意外险的其他细节长期意外险投保前，还需确认健康告知、现金价值与几处期限。
  43. 43.保险期间与生效时间保障从保单载明的时间起算，缴费成功不等于已经生效。
  44. 44.180 天条款多数条款约定，意外后 180 日内身故或伤残才按约定给付。
  45. 45.治疗未结束的延长规则意外发生在保险期间内而在期满后仍在治疗的，责任可按约定顺延。
  46. 46.保险金额的含义保险金额是给付责任的最高限额，不等于出险就按这个数赔。
  47. 47.责任免除：通用清单责任免除是保单里的不赔清单，意外险通用免责集中在三类情形。
  48. 48.常见的不赔情形中暑、疾病导致的摔倒等看着像意外，条款通常不认。
  49. 49.近因原则近因是起决定作用的原因，疾病主导的损伤不算意外责任。
  50. 50.职业类别与职业变更职业风险等级决定能否承保与费率，职业变更要及时通知公司。
  51. 51.就医医院限制意外医疗多要求到二级及以上公立医院普通部就诊，费用才报销。
  52. 52.除外医院与除外地区部分产品会列明不予承保的特定地区或医院，投保前需核对。
  53. 53.受益人的指定与法定指定受益人时身故保险金直接给付给他，未指定则按遗产处理。
  54. 54.犹豫期、宽限期与复效期犹豫期可无理由退保，宽限期缓冲欠费，复效期恢复已中止的保单。
  55. 55.配置总原则意外险配置有三条主次顺序，先分主次再挑责任。
  56. 56.保额怎么定：收入倍数法意外险保额常按个人年收入的5到10倍确定。
  57. 57.保额怎么定：损失补偿法损失补偿法逐项估算意外带来的资金缺口再定保额。
  58. 58.负债叠加定保额时要把未还清的贷款余额叠加进去。
  59. 59.伤残保额要尽量做足伤残按等级比例给付，1级赔100%，10级只赔10%。
  60. 60.意外医疗额度怎么定意外医疗额度常见在2万到5万，重点看报销条件。
  61. 61.保额之间的取舍预算有限时，要先保低频高损还是先保高频低损。
  62. 62.成年人配置要点成年人配置以高身故与伤残保额为骨架。
  63. 63.儿童配置要点儿童配置重点是意外医疗，身故保额有法定上限。
  64. 64.老年人配置要点老年人配置以骨折、意外医疗与住院津贴为重。
  65. 65.高危职业人群配置职业是意外险定价与承保的核心依据，必须如实申报。
  66. 66.家庭单 / 家庭共享型家庭单是一张保单覆盖多位成员并可能共享额度。
  67. 67.一年期与长期如何组合一年期与长期意外险不是二选一，常见做法是组合。
  68. 68.与其它险种的协同意外险补伤残缺口，与其它险种功能互补可叠加。
  69. 69.预算与调整时机意外险保费低，重点是定期复核保额是否匹配生活。
  70. 70.综合意外险不限时间地点、把日常意外都覆盖的基础型意外险。
  71. 71.少儿意外险 / 学平险给孩子配的意外保障，重点在意外医疗与身故保额上限。
  72. 72.老年意外险面向高龄人群，责任向跌倒骨折与医疗报销倾斜的意外险。
  73. 73.交通意外险只保乘坐或驾驶交通工具期间的意外，各交通工具保额分别计算。
  74. 74.航空意外险只保登上飞机至离开飞机这段时间的意外保障。
  75. 75.驾乘意外险保驾驶或乘坐车辆期间发生的意外，属人身意外险。
  76. 76.骑行 / 电动车意外骑行与电动车受伤能否获赔，关键看车辆性质与驾驶资格。
  77. 77.旅游意外险（境内）按行程天数购买的短期意外保障，常附带紧急救援服务。
  78. 78.旅游意外险（境外）面向境外行程，以高额医疗、医疗直付与紧急救援为核心。
  79. 79.户外运动 / 高风险运动意外险专门承保潜水、攀岩、滑雪等普通意外险除外活动的保险。
  80. 80.高危职业专属意外险为 4 至 6 类高危职业提供意外保障的专门产品。
  81. 81.境外务工 / 留学意外险为长期境外居住者提供医疗、救援与身故伤残保障。
  82. 82.团体意外险由企业投保、员工为被保险人的人身意外保障。
  83. 83.雇主责任险 vs 团体意外险 vs 个人意外险三种保险的投保人、被保险人与赔款去向各不相同。
  84. 84.出险后的第一步意外发生后先救治，同时留意医院范围并留存票据原件。
  85. 85.报案时限与渠道报案有约定期限，及时通知可减少认定难度。
  86. 86.意外事故证明怎么开意外事故证明用于证明伤害系意外所致，需写明时间、地点、原因。
  87. 87.伤残鉴定流程与机构伤残等级由专业机构按国家标准评定，一级到十级比例给付。
  88. 88.理赔审核时限情形复杂应在30日内核定，属保险责任的达成协议后10日内给付。
  89. 89.社保报销与意外险的顺序医疗费用常见做法是先社保结算，再凭分割单报意外医疗。
  90. 90.第三方责任与双重赔偿第三方赔偿与意外险给付不冲突，但医疗费不重复赔。
  91. 91.意外医疗不能重复报销意外医疗按实际花费报销，多份合计不超实际支出。
  92. 92.工伤保险与意外险工伤待遇与意外险可并存，但医疗费不重复赔。
  93. 93.理赔争议解决与时效理赔争议可逐级解决，意外险索赔诉讼时效为两年。
  94. 94.误区：只保身故就够 / 把全残当伤残意外险的核心是伤残责任，只保身故或只保全残都会留下缺口。
  95. 95.误区：把交通保额当一般保额「百万保额」常限于特定交通场景，一般意外保额才是基础。
  96. 96.误区：意外险能替代医疗险和寿险意外险只保意外造成的伤害，与医疗险、寿险是互补而非替代。
  97. 97.误区：返还型「不花钱得保障」返还型的返本来自多缴的保费，实际资金回报通常很低。
  98. 98.误区：意外险不用健康告知意外险多数不用健康告知，但有例外，不能一概而论。
  99. 99.误区：买多份医疗能重复报意外医疗实报实销，多买也不能重复报；身故伤残可按份叠加。
  100. 100.误区：意外险能保所有「意外」保险里的意外须同时满足外来、突发、非本意、非疾病四个条件。
  101. 101.误区：投保后立刻生效意外险的生效时间常为投保后次日零时，付款不等于立即生效。
  102. 102.误区：职业可以随便填职业是意外险定价与承保的核心依据，随意填写可能让保单失效。
  103. 103.误区：一年期不如长期划算一年期与长期各有取舍，划算与否取决于预算、年龄和续保顾虑。
  104. 104.意外险的监管框架意外险由统一的监管规则兜底，产寿险公司适用同一套底线要求。
  105. 105.费率市场化改革赔付率长期偏低的意外险，监管要求把费率调整到合理水平。
  106. 106.信息披露保险公司须定期公开意外险经营数据，赔付率是其中一项。
  107. 107.伤残评定标准国标化意外伤残评残的尺子，自2025年起由行业标准升为国家标准。
  108. 108.反保险欺诈反欺诈盯的是主动造假，与材料不全的正常补交是两回事。
  109. 109.销售行为负面清单监管明令禁止强制搭售、捆绑销售与夸大保障范围等销售行为。
  110. 110.消费者维权渠道维权渠道分层：先公司客服，再12378，最后仲裁或诉讼。
  111. 111.保单信息查询与电子保单投保后应核对保单并在官方渠道验真，电子保单与纸质同等效力。
  112. 112.医疗险与意外险的边界意外险管意外导致的伤，医疗险管疾病和意外的医疗花费。
  113. 113.定期寿险与意外险的区别意外险限定意外原因，定期寿险除免责外不问原因。
  114. 114.猝死与意外的边界猝死在保险里不算意外，定期寿险赔、普通意外险一般不赔。
  115. 115.意外险理赔材料清单常规理赔材料分身份合同、医疗、事故证明、专项四类。
  116. 116.常见意外险拒赔原因与应对常见拒赔集中在职业不符、免责情形与材料不全。
  117. 117.意外险等待期意外险通常没有等待期，只有附加的疾病类责任可能单独设置。
  118. 118.杠杆寿与意外险的区别意外险只赔意外身故，杠杆寿疾病身故也赔，二者不可互相替代。
  119. 119.猝死的身故定性保险条款里猝死通常归为疾病身故，意外险多不赔、定期寿险赔。
  120. 120.误区：意外险保额越高越好保额够用就好，盲目追高会带来核保麻烦，也未必换来对应保障。
  121. 121.猝死定性的司法争议案法院曾认定猝死只是死亡状态描述，判保险公司就疾病致死举证并赔付。
  122. 122.意外险如实告知义务投保时对保险公司询问的事项要如实回答，范围以询问为限。