少儿意外险 / 学平险

核心讲解

少儿意外险由家长自行投保，责任相对灵活。学平险的名称来自"中小学生平安保险"，除意外身故、伤残、医疗外，有的还包含住院医疗和监护人责任，保障期通常与学年对应。

两类产品针对的都是孩子的高发场景：烧烫伤、误食异物、动物抓咬、跌倒骨折。这些伤害大多以门诊处理收尾，所以意外医疗的使用频率远高于身故责任，医疗额度与报销条件比身故保额更值得花时间。

给孩子配置还有一个特殊约束。书外按现行监管要求，不满 10 周岁的未成年人身故给付合计不超过 20 万元，已满 10 周岁不满 18 周岁合计不超过 50 万元，这里说的是各家公司合计；投保人已交保费、合同现金价值，以及约定的航空意外、重大自然灾害意外身故保额不计入其中。

书外学校不得代收商业保险费，学平险由学生和家长自愿投保，家长自行办理即可。监护人责任是否包含孩子弄坏他人财物、致他人受伤，各家条款界定不同，需要逐条确认。

要点

• 少儿意外险由家长投保，学平险保障期多与学年对应，学校已不得代收保费书外
• 身故保额有法定上限：不满 10 周岁 20 万元，已满 10 周岁不满 18 周岁 50 万元
• 意外医疗使用频率最高，重点看额度、免赔与报销比例
• 监护人责任是否包含各家不同，需逐条确认
• 编者认为钱应优先花在意外医疗上，不必追求过高的身故保额

常见误区

• 以为给孩子买的身故保额越高越好，忽略法定上限
• 以为学平险必须由学校统一购买，家长不能自己办
• 只盯身故保额，不看意外医疗的额度与报销条件

编者注

• 时效20 万元与 50 万元的限额依据原中国保监会 2015 年发布的通知，自 2016 年 1 月 1 日起执行，属监管可调整项，引用时应以国家金融监督管理总局现行规定为准。
• 补充讲义说"学平险多由学校统一组织投保"，这一表述已不符合现行政策。自 2015 年起教育部门明确严禁学校代收商业保险费，学平险应由学生及家长自愿投保，主流做法是家长自行（含线上）投保。
• 补充两项身故限额有三类金额不计入：投保人已交保险费或身故时的合同现金价值、合同约定的航空意外身故保额、合同约定的重大自然灾害意外身故保额，即这两类情形可不受 20 万元、50 万元限制。

多方视角

不同的看法

• 有观点认为孩子的风险不止意外，住院医疗、重疾同样需要覆盖，只配意外险会留下缺口，应把少儿医疗险和重疾险放在同一轮配置里一起考虑。
• 也有人主张，法定上限只约束身故责任，意外伤残与意外医疗并不受限，因此保额安排应围绕伤残给付做文章。

编者的看法

给孩子配意外险，钱应该花在意外医疗上；身故保额受法定上限约束，追求过高没有实际意义。

支持编者的理由

• 儿童意外伤害以门诊处理为多，意外医疗是实际使用频率最高的责任。
• 身故保额受法定上限约束，超出部分赔不到，性价比低。