方法进阶保额与配置策略
保额怎么定：损失补偿法
损失补偿法逐项估算意外带来的资金缺口再定保额。
核心讲解
损失补偿法把意外可能带来的支出逐项列出：治疗费、康复费、营养费、护理费、误工损失，以及长期收入减少。把这几项加总，得到一个大致的资金缺口，保额向这个缺口靠拢。
需要说明的是，这里的「损失补偿」是通俗叫法，与保险法上适用于财产保险和报销型医疗险的「损失补偿原则」不是一回事；人身保险的身故与伤残属定额给付，本不适用补偿原则书外。它与收入倍数法的着眼点也不同，收入倍数看未来收入，这一方法看实际损失。
举例来说，一处需要长期康复的伤情，前期治疗与康复支出，加上康复期间的收入中断，再加后续可能降低的劳动能力，合计可能超过年收入的好几倍，单看倍数容易估低。
这个方法更适合有明确负债、有明确康复预期的人。列清单时容易漏掉护理与康复这类长期支出，也容易高估短期治疗费；逐项写下来再核对，结论会稳一些。
费曼版：用大白话再讲一遍
出门远行前，先算一笔账：路上住店吃饭要花多少，耽误上班少挣多少，家里照看的事要不要请人、花多少钱。
把这些一项项加起来，才知道该带多少盘缠。只按平时工资乘以几年，往往不够准；一样样列出来，心里才有底。
要点
- 把治疗、康复、护理、误工、长期收入减少逐项加总，得到资金缺口。
- 保额向这个缺口靠拢，更适合有明确负债与康复预期的人。
- 与收入倍数法互补，先定区间再逐条校正。
- 这里的「损失补偿」是通俗叫法，与保险法上的「损失补偿原则」不同书外。
- 列清单时别漏长期护理与康复支出。
常见误区
- 把本方法与保险法的「损失补偿原则」混为一谈，以为人身险也按实际损失报销。
- 只算短期治疗费，漏掉护理、康复等长期支出。
- 认为两种定保额方法只能二选一。
编者注
- 补充「损失补偿法」是通俗叫法，实为需求法或支出法；保险法上的「损失补偿」特指补偿原则，适用于财产保险和费用补偿型医疗险，人身保险的身故与伤残属定额给付，本不适用补偿原则。术语易致混淆，读时注意区分。