方法进阶保额与配置策略
负债叠加
定保额时要把未还清的贷款余额叠加进去。
核心讲解
定保额时只算收入，容易漏掉负债。房贷、车贷这类长期债务，是意外身故后最硬的压力。做法很简单：把尚未还清的贷款余额加进保额。房贷还剩80万，就在收入倍数算出的额度之外，再叠加这部分负债。
如果只按年收入定，而房贷余额很高，家人拿到的钱可能先填了债，日常开销反而更紧。不过要说明一点，身故保险金若指定了受益人，属受益人个人财产，是否用于还贷由受益人决定，不当然被强制清偿债务书外。
计算上有两点注意。一是按余额算，不是按总价算，已经还掉的部分不必重复计入。二是债务会随时间减少，保额可以定期复核，不必一次锁死。
如果家庭同时有房贷和车贷，把两笔余额加总后并入保额，比逐笔估算更省事。保额要同时覆盖未来的收入和还没还的债，两项都算到，缺口才算得准。
费曼版：用大白话再讲一遍
给家里备一把伞，不只要挡住平时的太阳，还得挡住屋顶那处还没修好的漏雨。
屋顶漏水多少，伞就要罩多大。家里还欠着多少钱，那份保障就得在平时开销之外再加上这一块，先把最大的窟窿顶住。
要点
- 房贷、车贷等长期负债是意外身故后最硬的压力。
- 把尚未还清的贷款余额叠加进保额。
- 按余额算，不按房屋或车辆总价算。
- 债务随时间减少，保额可定期复核。
- 指定受益人的身故保险金属受益人个人财产，是否还贷由其决定书外。
常见误区
- 只按年收入定保额，漏掉未还贷款。
- 按房产总价而不是剩余贷款余额计入保额。
- 以为身故保险金一定被强制拿去还债。
编者注
- 补充讲义说「人身保险金可以用来偿还债务」，需要限定：身故保险金若指定了受益人，属受益人个人财产、不当然用于清偿被保险人生前债务；只有未指定受益人、受益人先于被保险人死亡等情形下，保险金才作为遗产，可能被用于清偿债务（见《中华人民共和国保险法》第四十二条）。