概念进阶责任免除与除外
责任免除：通用清单
责任免除是保单里的不赔清单，意外险通用免责集中在三类情形。
核心讲解
责任免除，指保险公司不承担给付责任的情形。意外险的通用免责清单大同小异，多集中在三类：违法行为、故意行为、极端风险。
常见项目包括投保人、被保险人的故意杀害或故意伤害，自杀与自伤；故意犯罪或抗拒依法采取的强制措施，法条原文限定为刑事强制措施书外；酒后驾驶，无有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；吸毒；战争、军事冲突、暴乱、核爆炸与核辐射；以及潜水、攀岩、跳伞、滑雪、赛马等高风险运动。
这份清单不是要为难投保人，而是把不保的情形一次写清，免得事后争执。不同产品对高风险运动的列举范围可能不同，拿不准时以条款原文为准，逐条核对自己的情况。
读懂这一页，比把保险责任看十遍更能减少纠纷，对保障范围的预期也会更准。
费曼版：用大白话再讲一遍
像游乐场门口的告示牌。上面写着哪些项目身高不够不能玩、哪些身体不适不能玩、哪些天气不好会停开。看着扫兴，其实是提前把边界告诉你，免得你排了半天队才发现不能上。
责任免除那一页也是一样，它列的就是这张保单不接的活。
要点
- 责任免除是保险公司不承担给付责任的情形。
- 通用免责多集中在违法行为、故意行为、极端风险三类。
- 常见项含自杀自伤、酒驾、无证驾驶、吸毒、战争与核辐射。
- 潜水、攀岩、跳伞、滑雪、赛马等高风险运动常被除外。
- 各产品列举范围可能不同，以条款原文为准逐条核对。
常见误区
- 以为免责条款是保险公司故意设的门槛，忽略多数项目与违法行为和不可保风险有关。
- 以为所有产品的免责清单完全一致，不注意逐条核对。
- 只读保险责任，直接跳过责任免除。
编者注
- 补充讲义把免责项写成「抗拒依法采取的强制措施」，法条原文限定为「抗拒依法采取的刑事强制措施」，范围更窄。两者的差别在具体争议中可能有影响，实际以条款与法条原文为准。