成年人配置要点

核心讲解

成年人是家庭收入的主要来源，配置应以高身故与伤残保额为骨架。身故保额参考年收入5到10倍，伤残保额尽量与身故保额持平，不要被打折。这两项定住，保障的底盘就稳了。

在此之上，按需附加两件事。一是猝死责任。猝死本质是疾病，不属于意外，只有产品单独拓展才赔，常见还设等待期书外。二是交通意外额外赔付，它只在特定交通工具场景下成立，是加成，不能替代一般意外保额。

医疗责任也不能省。意外医疗额度取2万到5万，优先选不限社保范围、0免赔的条件书外。

顺序上，是骨架先于附加，附加先于堆量。还要留意，保额明显高于收入时，投保环节可能要求补充收入材料，收入波动较大的人尤其要注意。

要点

• 骨架是身故与伤残高保额，身故参考年收入5到10倍。
• 伤残保额尽量与身故持平，不要被打折。
• 猝死属疾病、不属于意外，需产品单独拓展才赔书外。
• 交通意外额外赔付是加成，不能替代一般意外保额。
• 意外医疗不可省，优先不限社保、0免赔。

常见误区

• 把猝死当成意外，以为意外险一定赔。
• 把交通意外额外赔付当成一般意外保额。
• 只堆附加责任，身故伤残主险保额不足。

编者注

• 补充讲义说猝死责任「常见还设7天等待期」，需限定：等待期因产品而异，7天是常见值之一，也有30天或不设等待期，部分产品还对高龄不承保猝死，须以条款为准。
• 补充「意外医疗额度取2万到5万」是常见区间而非统一尺度，高端产品意外医疗额度可达10万以上。

多方视角

不同的看法

• 有观点认为对高压职业者，猝死责任应优先于交通额外赔付。
• 也有观点认为高频的意外医疗比附加责任更应优先做实。

编者的看法

成年人的骨架是身故伤残高保额，再按需附加猝死与交通额外赔付，医疗责任不可省。

支持编者的理由

• 身故伤残为低频高损，是保障底盘；附加责任是加成，不能替代一般意外保额。