概念进阶监管与消费者权益
销售行为负面清单
监管明令禁止强制搭售、捆绑销售与夸大保障范围等销售行为。
核心讲解
监管明确禁止强制搭售、捆绑销售、夸大保障范围、隐瞒责任免除等销售行为。这几项对应你最该警惕的几种说法。强制搭售与捆绑销售，是把意外险与你不想要的产品绑在一起卖，或者以搭售作为成交条件。
夸大保障范围，是把只保意外的产品说成什么都赔。隐瞒责任免除，是不告知酒驾、高风险运动等不赔的情形。这些行为不仅影响你的判断，也可能让你在不知情的情况下买到并不需要的保障。
遇到这些情况，你可以要求对方书面说明保障范围与除外责任，并把承诺落到合同条款里。这里要补一句：口头说法并非一律不作依据，销售环节的说明与承诺在符合条件时可能被认定为合同内容或作为证据；但从证据角度，投保人仍应以书面条款为准，并保留销售过程证据书外。
你完全有权拒绝搭售，也有权只买自己真正需要的那一份。好条款经得起逐条对照，怕被细看的，往往正是问题所在。
费曼版：用大白话再讲一遍
好比去店里只想买一瓶水，店家说必须搭着买一包你不需要的零食才卖。规矩早讲明了，不许这么干。还有人把只能治感冒的药说成包治百病，这就是夸大。遇到这种，你可以要求把说法白纸黑字写进单据，再决定买不买。
要点
- 监管禁止强制搭售、捆绑销售、夸大保障范围、隐瞒责任免除等销售行为。
- 强制搭售指把意外险与你不想要的产品捆绑，或以搭售作为成交条件。
- 夸大保障范围、隐瞒免责条款会直接影响你的判断与决策。
- 可要求对方书面说明保障范围与除外责任，并把承诺落到条款。
- 口头说法并非一律不作依据，但从证据角度应以书面条款为准并保留销售过程证据。
常见误区
- 以为必须搭售是行业惯例、只能接受。监管明令禁止强制搭售与捆绑销售，你有权拒绝。
- 以为销售口头承诺和条款一样算数。口头说明在符合条件时可能被认定为合同内容或作为证据，但投保时仍应以书面条款为准。
- 以为「什么都赔」只是说法夸张。若把只保意外的产品说成什么都赔，属于被禁止的夸大保障范围行为。
编者注
- 补充禁止性行为有明确依据：《意外伤害保险业务监管办法》第十七条共列九项实质禁止行为（另有兜底条款），包括强迫订立合同、在非保险类商品或服务上向不特定公众捆绑销售意外险、夸大保障范围、隐瞒责任免除、混淆意外险与责任险等。
- 补充「口头说法不作为依据、条款才是唯一可执行约定」的表述过于绝对：销售环节的说明与承诺在符合条件时可能被认定为合同内容或作为证据（如对免责条款的提示与明确说明义务、销售误导的认定）；但从证据角度，投保人仍应以书面条款为准并保留销售过程证据，依据为《中华人民共和国保险法》第十七条及相关司法解释。