概念入门长期意外险
长期意外险的两大形态
长期意外险分消费型与返还型两种结构。
核心讲解
长期意外险不是一种产品，而是两种结构不同的形态。分辨方法很直接：看合同里主险是意外伤害保险，还是两全保险。前者是纯消费型，后者通常对应返还型。
纯消费型长期意外险，主险就是意外保障，交费若干年、保障若干年，期满未出险不返还保费。它相当于把一年期产品拉长了期限，只是费率与续保条件被提前锁定，保费与保障一一对应，钱基本都花在保障上。
返还型通常以两全保险作主险，再附加意外伤害保险，宣传语多是「有事赔钱、没事返本」，满期生存可领回约定金额。它的保费里除保障成本，还含一笔用于返还的储蓄成分。
两者保费结构完全不同。消费型只承担保障成本，保费相对低；返还型把储蓄也打包进来，同样保额下保费高出一大截，差距可达数倍甚至更多书外。
费曼版：用大白话再讲一遍
同样是买一年的出行险，有人只买纯保障，出事才赔；有人买个带返现的套餐，没出险还能退回一部分钱。后者听着不吃亏，但套餐价格通常贵出一大截，多花的钱其实是放在商家那里。
要点
- 分辨两种形态，看合同主险是意外伤害保险（消费型）还是两全保险（返还型）
- 消费型：交费若干年、保障若干年，期满未出险不返还保费
- 返还型：以两全保险作主险附加意外伤害保险，满期生存可领回约定金额
- 返还型保费含储蓄成分，同样保额下比消费型高出不少书外
常见误区
- 以为长期意外险都是「有事赔、没事返本」，其实返还只是其中一种形态
- 以为返还型和消费型只是保额高低之差，忽略了两者保费结构完全不同
- 以为保费都花在保障上，返还型的保费里还含有一笔储蓄成分
编者注
- 补充讲义说返还型「同样保额下保费高出一大截」，倍数因产品而异：纯消费型长期意外险通常是一年期产品的数倍（常见3—5倍），结构较差的返还型可达10倍以上，具体要看条款与定价。