与其它险种的协同

核心讲解

意外险不能单打独斗，家庭保障通常由几类险种分工完成。医疗险管看病花的钱，包括疾病和意外的住院费用；寿险管身故，尤其是疾病身故；重疾险管大病后的收入中断；意外险则补上伤残这块缺口。

为什么说伤残是缺口。在医疗、重疾、寿险、意外四类中，按1到10级伤残等级比例赔付的主要是意外险书外。寿险要身故才赔，医疗险只报销实际花费；伤残导致长期收入下降，却达不到身故标准，正是意外险发挥作用的地方。

协同的关键是不重叠、不留白。医疗费用由医疗险和意外医疗共同报销，注意都是费用补偿型，不能重复报；意外身故与伤残属于定额给付，可以与寿险、团体险叠加赔付。

至于先配哪一项，看更怕哪种后果：担心日常小额开支就先保意外医疗；担心长期收入中断就先做足伤残与身故保额。

要点

• 医疗险管医疗花费，寿险管身故，重疾险管收入中断。
• 意外险的关键作用是补伤残这块缺口。
• 医疗险与意外医疗都是费用补偿型，不能重复报。
• 身故与伤残属定额给付，可与寿险、团体险叠加。
• 先配哪一项看更怕哪种后果。

常见误区

• 以为意外险赔了医疗费，医疗险还能再赔一次。
• 以为买了寿险就不需要意外险的伤残责任。
• 把全部保障都押在意外险一份上。

编者注

• 补充「只有意外险按伤残等级赔付」需要限定：部分寿险含「全残」责任、部分重疾险含特定伤残或失能状态，只是不按1到10级伤残等级比例给付。讲义表述略显绝对。

多方视角

不同的看法

• 排序（先医疗还是先身故伤残）业内并无定论，取决于预算与家庭结构。
• 有观点认为应先保额后医疗，也有观点认为高频的医疗应优先。

编者的看法

意外险补伤残缺口，不与其他险种重叠；身故伤残可多份叠加；按风险频率与损失程度排序。

支持编者的理由

• 医疗费用为费用补偿、身故伤残为定额给付，功能互补、可叠加，协同关键是「不重叠、不留白」。