概念入门意外身故与给付
意外身故责任
因意外身故，保险公司按约定保额一次性给付受益人。
核心讲解
意外身故是意外险最基础的一项责任。被保险人因意外伤害身故，保险公司按合同约定的保额一次性给付，钱给受益人。它属于定额给付：只要事故被认定为意外，就按保额赔，与实际医疗花费无关，也不与社保报销冲突。
意外身故和疾病身故是两回事。心梗、脑溢血这类疾病导致的身故，不在意外险的责任范围内，需要靠寿险来覆盖。只买意外险而不配置寿险，家庭在疾病身故上就留着一道缺口。
判断一份意外险的身故责任，先看时间限制，多数产品要求身故发生在意外发生之日起一百八十日内；再看保额，写多少赔多少；最后看受益人，指定受益人的直接给指定的人，没指定的按法定顺序处理，可能牵涉继承与债务。
书外多数条款还约定，身故保险金与伤残保险金共用同一份意外伤害保险金额，累计给付以该保额为限；出险前已领过伤残金的，身故金需扣除已给付的部分。
费曼版：用大白话再讲一遍
把它想成一张给家人的约定条子：只要你是因为一次外来的突发事故离开，家里就能凭这件事领一笔事先谈好的钱。
领多少跟你之前看病花没花过钱无关，也不跟别处报销打架。但如果是生病走的，这张条子就不管用，它只认「出事」不认「生病」。
要点
- 意外身故是定额给付，按约定保额一次性赔给受益人。
- 多数产品要求身故发生在意外之日起一百八十日内。
- 疾病身故不属意外责任，须靠寿险覆盖。
- 身故与伤残常共用同一保额，累计给付以保额为限。
- 是否指定受益人，决定保险金由谁领取。
常见误区
- 以为意外险连疾病身故一起保，其实心梗、脑溢血身故不在意外责任内。
- 只记宣传里的保额，忽略出险前已领伤残金时身故金要扣减。
- 以为不指定受益人无所谓，可能牵涉继承与债务。
编者注
- 补充多数产品条款约定身故保险金与伤残保险金共用同一份「意外伤害保险金额」，累计给付以该保额为限；出险前已给付过伤残金的，身故金需扣除已给付部分。书外