方法进阶意外医疗责任
免赔额与报销比例
免赔额与报销比例共同决定报销型责任能拿回多少钱。
核心讲解
报销型责任里，免赔额和报销比例决定了你能拿回多少钱。免赔额是每次报销要自己先承担的部分，零免赔最优；低于免赔额的支出不报。有的产品按次设免赔额，有的按年累计，两者要分清：按次的，多次小额就医每次都要自付门槛；按年累计的，一年内可以攒够额度。
报销比例是扣掉免赔额后按多少报，全额最优；有的产品只报八成、九成，或按费用高低分段。还要注意不少产品区分「经社保结算」和「未经社保结算」，未经社保结算时比例明显下调，比如从一百%降到六十%，所以先走社保往往更划算。
用一组数字说明。假设医疗费一千元：零免赔、全额报销的产品报一千元；免赔一百元、按八十%报销的产品，报（一千减一百）乘八十%，等于七百二十元。同样的额度，条件不同，结果差很多。
费曼版：用大白话再讲一遍
这就像两个筛子。第一个筛子先筛掉一小部分，让你自己承担，这叫免赔额；剩下的部分再用第二个筛子按比例过一遍，这叫报销比例。
筛眼越密，落到你手里的钱就越少。所以两个数都要看，光看其中一个会算错。
要点
- 免赔额是自付门槛，零免赔最优，分按次与按年累计。
- 报销比例是扣掉免赔额后按多少报，全额最优。
- 经社保结算与未经社保结算的比例可能不同，先走社保更划算。
- 实际到手金额＝（费用－免赔额）×报销比例。
常见误区
- 只看额度或只看比例，忽略免赔额的按次与按年差异。
- 未经社保结算直接报销，比例被下调却不知情。