概念进阶意外身故与给付理赔与索赔实务
受益人的指定与法定
指定受益人时身故保险金直接给付给他，未指定则按遗产处理。
核心讲解
被保险人身故，保险金给谁？这一栏空着和填了名字，结果完全不同。依《保险法》第39条，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定时还须经被保险人同意书外。
指定受益人的，保险金直接给付给他，不作为遗产处理。可以指定一人，也可以指定多人，并约定顺序与份额，给付直接、手续清楚。
未指定或指定不明无法确定的，保险金按遗产处理。此外还有两种情形同样按遗产处理：受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人，以及受益人依法丧失或放弃受益权且没有其他受益人书外。按遗产处理时，要先用于清偿被保险人生前依法应缴纳的税款和债务，再按继承顺序分配，过程更复杂，也更容易引发家庭争议。
指定之后若家庭关系发生变化，如离婚、再婚，建议及时更新受益人信息。写在保单上的名字，才是理赔时真正认的名字，指定越清楚，钱才越能交到你想给的人手里。
费曼版：用大白话再讲一遍
像寄快递填收件人。你把收件人名字和电话写清楚，包裹就直接送到他手上。要是这一栏空着，快递就不知道该给谁，只能交给你家里人按规矩分。
指定清楚，东西才能落进你想给的那个人手里。
要点
- 受益人可以由被保险人指定，也可由投保人指定并经被保险人同意。
- 指定受益人的，保险金直接给付，不作为遗产。
- 未指定或指定不明无法确定的，保险金按遗产处理。
- 受益人先于被保险人死亡且无其他受益人时，同样按遗产处理。
- 按遗产处理须先清偿税款与债务，再按继承顺序分配。
常见误区
- 以为保险金给谁由投保人单方说了算，不知道要经被保险人同意。
- 以为受益人栏可以空着，反正默认给家人。
- 以为指定一次就一劳永逸，家庭关系变化后不更新。
编者注
- 补充讲义写「受益人由被保险人指定」，依《保险法》第39条，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定时须经被保险人同意。
- 补充讲义写「未指定或指定不明的，保险金按遗产处理」，依《保险法》第42条，受益人先于被保险人死亡且无其他受益人、受益人依法丧失或放弃受益权且无其他受益人时，保险金同样作为遗产处理；作为遗产须先清偿被保险人生前依法应缴纳的税款和债务。