伤残保额是否等于身故保额

核心讲解

很多人默认「保额一百万」就是身故赔一百万、伤残也按一百万算。其实两者可能不是一回事。主流意外险通常让身故与伤残共用同一个意外伤害保险金额，伤残按等级比例从这个保额里给付，累计给付以该保额为限。

个别产品会把伤残保额单独压低，比如只写身故保额的一成，这种情况下，即使达到最重一档，也只能按缩小后的基数赔。需要注意的是，把伤残基数压到身故的一成属个别设计，多见于早期或特定场景产品，并非普遍做法，是否如此应以条款为准。书外

基数不同，结果就不同。比如同样评到五级，比例是六十%，基数是十万时赔六万，基数是一百万时赔六十万。宣传语往往只强调最高的身故保额，投保前翻到伤残责任条款确认基数，只需多花两分钟，却直接决定出险能拿多少钱。

要点

• 身故与伤残可能共用同一保额，伤残按等级比例从其中给付。
• 个别产品把伤残基数压到身故保额的一成，属少数设计。
• 基数不同，同一等级算出的金额成倍相差。
• 投保前翻到伤残责任条款确认基数，是必要的核对动作。

常见误区

• 把宣传的身故保额直接当成伤残基数。
• 以为伤残基数被压低是普遍做法，或反过来以为一定一致。

编者注

• 补充把伤残保额压到身故保额一定比例属个别产品设计，多见于早期或特定场景产品；主流产品通常让身故与伤残共用同一保额，以条款为准。书外
• 观点编者认为宣传语常只强调身故保额，逐条核对伤残基数是必要的自我保护动作；但这属经验判断，不同产品定位不同。
• 时效身故与伤残是否共用保额、伤残基数是否打折均属产品设计，随产品迭代变化，须以投保时条款为准。

多方视角

不同的看法

• 现行主流意外险通常让身故与伤残共用同一保额，伤残基数打折并非常态，文章举例容易放大读者的担忧。
• 即便伤残基数较低，若整体费率明显更低、其他责任更宽，对预算敏感人群仍可能是合理选择，应看整体性价比。

编者的看法

伤残保额可能不等于身故保额，投保前必须翻到伤残责任条款确认基数，这一步直接决定出险能拿多少钱。

支持编者的理由

• 伤残发生概率高于身故，基数被压低时代价直接体现在理赔金额上，值得重点核对。
• 宣传语常只强调身故保额，逐条核对伤残基数是必要的自我保护动作。