概念进阶职业类别与核保
职业类别与职业变更
职业风险等级决定能否承保与费率，职业变更要及时通知公司。
核心讲解
同样的保额，办公室职员与高空作业人员的保费差很多，原因就在职业类别。意外险按职业风险划分等级，通常为 1 至 6 类，数字越大风险越高，费率高低与能否承保都取决于这个分类。
1 至 3 类多为低风险，普通产品可以承保；4 至 6 类属高风险，多需职业专属产品，普通意外险常直接拒保。投保时如实填写职业，是获得有效保障的前提，这一点没有变通余地。
更要紧的是职业变更。职业变更后应及时书面通知保险公司，由其核定是否继续承保，或调整费率。这项通知义务来自合同条款约定，并非法律的统一强制规定，各产品对「职业变更」的界定与后果也不相同书外。
若变更后的职业属于拒保范围却没有通知，出险时可能被直接拒赔。兼职或临时从事高风险工作是否构成职业变更，也应按条款要求向保险公司确认。换工作时，把职业变更当成一件必须办的保单事项，别等到出险才想起来。
费曼版：用大白话再讲一遍
像驾照上的准驾车型。你拿的是小汽车驾照，就只能开小汽车；哪天要去开大货车，得先去换证、增驾。不换证就直接开，被查到要罚。
职业变更也是这个理，换了更危险的活，得先跟保险公司说一声，核定完了再干。
要点
- 意外险按职业风险分 1 至 6 类，数字越大风险越高。
- 1 至 3 类多为低风险可承保，4 至 6 类多需专属产品。
- 投保时须如实填写职业，这是保障有效的前提。
- 职业变更后应及时书面通知保险公司核定。
- 变更后属拒保范围却未通知，出险可能被拒赔。
常见误区
- 以为职业可以随便填，或按相对轻松的那份工作来填。
- 以为换工作与保单无关，不需要通知。
- 以为兼职或临时从事高风险工作不算职业变更。
编者注
- 补充讲义说职业变更后应书面通知保险公司并由其核定，这一义务来自保险合同条款约定，不是《中华人民共和国保险法》的明文规定。《保险法》第52条的通知义务针对的是财产保险标的危险显著增加，人身意外险的职业变更后果应以条款为准。