驾乘意外险

核心讲解

驾乘意外险保的是驾驶或乘坐车辆期间发生的意外，被保险人既可以是驾驶员，也可以是车上的乘客。它属于人身意外险，按约定的身故、伤残、医疗责任给付，与实际的事故责任归属无关。

它常和"车上人员责任险"混淆。车上人员责任险是商业车险的主险之一，赔付对象是本车人员，并以被保险人对车上人员的赔偿责任为限，走的是责任险的思路。前者赔人不问责任，后者要先有赔偿责任才谈赔付，两者边界不同，可以并存。

配置时有三点要注意。保障对象是只含驾驶员还是包含乘客，家庭用车建议覆盖同行家人；车辆使用性质要核对，网约车、出租车等营运车辆风险更高，普通产品多按非营运设计；意外医疗优先看不限社保、0 免赔、比例高的产品。

编者认为，经常开车的人可以把驾乘意外险当作综合意外险的场景补充，重点确认车辆使用性质与乘车人范围，而不是只比较保额。

要点

• 保驾驶或乘坐车辆期间的意外，驾驶员与乘客都可为被保险人
• 属人身意外险，按约定责任给付，与事故责任归属无关
• 车上人员责任险是商业车险主险之一，以赔偿责任为限
• 配置要确认是否含乘客、车辆使用性质、意外医疗条件
• 编者认为它适合作为综合意外险的车场景补充

常见误区

• 以为驾乘意外险和车上人员责任险是同一类东西，只买其一即可
• 把营运车辆按非营运投保，出险时才发现与保单约定不符
• 以为保单只写"驾乘"就一定保乘客，实际可能只保驾驶员

编者注

• 勘误讲义原文写作"车上人员责任险是车险的一个附加险"，实际它是商业车险的主险之一。按现行《商业车险综合示范条款（2020版）》，商业车险分为机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险三个主险，其余为附加险。

多方视角

不同的看法

• 有观点认为，车上人员责任险已能覆盖本车人员，额度虽低但价格便宜，家庭用车未必需要再单独配一份驾乘意外险。
• 也有人主张，驾驶员的意外风险应通过提高综合意外险的一般意外保额来解决，场景产品只会让保单越来越多、越来越难管。

编者的看法

经常开车的人，把驾乘意外险当作综合意外险的场景补充即可，重点放在车辆使用性质与乘车人范围上。

支持编者的理由

• 驾乘意外险属人身险，赔款直接给受伤的人，与责任认定纠缠较少，理赔路径清晰。
• 家庭用车常搭载家人，含乘客责任的产品能把同乘风险一并覆盖。