杠杆终身寿
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- 1.终身寿险保一辈子的人寿保险，保单有效则身故必然赔付。
- 2.杠杆寿的由来杠杆寿是俗称，指小保费换高保额、倍数明显的终身寿险。
- 3.定额终身寿险三特征定额终身寿险有保额锁定、保障终身、必然赔付三大特征。
- 4.寿险杠杆原理保险公司用大数法则和风险池，把少数人的赔付分摊给所有投保人。
- 5.杠杆率的计算杠杆率等于保额除以已交保费，要区分首年杠杆与累计杠杆。
- 6.必然赔付的确定性因人身故是必然事件，保单有效时身故赔付从可能变为必然。
- 7.杠杆寿是责任工具作者认为杠杆寿是责任工具，价值在确定给付而非收益率。
- 8.越早投保越划算年龄是寿险定价首要变量，越早投保同样保额保费越低。
- 9.传统型终身寿险保额固定、只以身故为给付条件的最纯粹形态，杠杆最明显。
- 10.分红型终身寿险在终身保障上多加一层与经营盈余挂钩的非保证红利。
- 11.万能型终身寿险有独立账户、按结算利率计息、保额可调，需分清两种利率。
- 12.三种形态辨别法用保额是否固定、收益是否保证两问可初辨三种形态。
- 13.杠杆寿与增额寿的区别杠杆寿先保障后增值，增额寿先增值后保障，路径相反。
- 14.杠杆寿与定期寿的区别核心差别在终身与定期、必然赔与可能不赔，两者常分工互补。
- 15.杠杆寿与年金的区别杠杆寿管身故给付应对走得太早，年金险管生存给付应对活得太久。
- 16.杠杆寿与两全的区别两全生死都管，但额外给付摊薄了身故杠杆，两头都变薄。
- 17.杠杆寿与意外险的区别意外险只赔意外身故，杠杆寿疾病身故也赔，二者不可互相替代。
- 18.高杠杆不等于高保额杠杆是倍数、保额是绝对值，作者主张先定足额再看杠杆。
- 19.取大条款身故保险金按基本保额、已交保费、现金价值三者中最高者赔付的规则。
- 20.等待期内出险等待期内因疾病身故，合同可能退保费、按倍数赔或按保额赔。
- 21.缴费期内身故缴费期内被保险人身故，剩余保费通常无需再缴，保险金照付。
- 22.增值服务不属于保险责任的附加便利，如就医协助、法律传承咨询与健康服务。
- 23.主险与附加险主险是合同主体，附加险挂在其上补细分责任，不能单独存在。
- 24.基本保额与有效保额基本保额是约定的初始保额，有效保额是实际计算出的金额。
- 25.现金价值这份保单现在退掉能拿回多少钱，是精算预先算好、列成表的数字。
- 26.现金价值前低后高前期优先扣销售与保障成本，随时间积累，现金价值前低后高。
- 27.现金价值交叉点现金价值一般只在缴费期内与已交保费相交一次，即“回本点”。
- 28.退保能拿多少退保一般只能拿回现金价值表对应保单年度的数字。
- 29.杠杆率随年龄衰减同样保额下年龄越大保费越高，杠杆倍数随之下降。
- 30.IRR衡量杠杆寿作者认为IRR只适合衡量储蓄属性，衡量杠杆寿易得误导结论。
- 31.定额保额与通胀作者认为定额保额不随物价上涨，购买力会被通胀逐步侵蚀。
- 32.分红不确定性分红演示利益不代表实际所得，红利随经营浮动、可能为零。
- 33.万能账户结算利率万能账户同时有合同下限利率与实际结算利率，后者会浮动。
- 34.保额能否调整保额可通过加保、减额缴清、增额等方式调整，各有条件。
- 35.免责条款的类型免责条款写明不赔的情形，分故意、违法危险、不可抗力三类。
- 36.故意行为免责谁故意、针对谁，决定了赔不赔、赔给谁，三者处理各不相同。
- 37.吸毒与高危运动免责吸毒属免责行为，高危运动是否免责要看合同是否列明与因果关系。
- 38.未如实告知的后果未如实告知的后果按主观状态区分，故意与重大过失处理不同。
- 39.不可抗辩的例外合同满两年后公司一般不能再以未如实告知解约，作者认为尚有例外。
- 40.等待期内疾病身故等待期内疾病身故通常不赔保额，只退保费；意外身故多数照赔。
- 41.免责条款不是越少越好作者认为免责条款多少与产品好坏无关，关键看与自身生活的相关性。
- 42.免责条款的筛选法按身份职业、行为习惯、爱好、健康告知四步筛出与自己相关的免责条款。
- 43.保单犹豫期收到保单后可在规定天数内全额退保的冷静期。
- 44.保费宽限期应缴日之后六十天左右，补缴保费保障仍有效。
- 45.保单贷款以现金价值作担保向保险公司借款，适合短期周转。
- 46.减额缴清用现金价值折抵成保额变小、不用再缴费的保单。
- 47.自动垫交保费忘缴保费时用现金价值自动代缴，使合同继续有效。
- 48.减保取现退掉部分保额取出对应现金价值，剩余保障继续有效。
- 49.投保人变更把保单控制权整体转给他人，由其缴费并行使保单权利。
- 50.被保险人不可变更被保险人一般不能更换，因其是承保标的与定价依据。
- 51.受益人变更权把将来领身故保险金的人换掉，被保险人、投保人均可决定。
- 52.缴费方式选择保费可按年、季、月交，频率越高略贵，关键在自动扣款。
- 53.询问告知原则健康告知以保险人询问为限，问到须如实答，未问原则上不必主动说。
- 54.智能核保与人工核保核保可走智能或人工两条路，通常先试智能，被卡再转人工。
- 55.财务核保寿险还审收入与资产，保额须与经济价值匹配，意在防道德风险。
- 56.收入倍数规则保额常控制在年收入若干倍以内，倍数越高审查越严。
- 57.生存调查超高保额签单前，核保会核实被保人身份、收入、资产等真实情况。
- 58.核保的四种结论核保结果分标准体、加费、除外、拒保等，反映对风险的判断。
- 59.既往症投保既往症不等于买不了，按病情轻重可标准体、加费、除外乃至拒保。
- 60.保额上限的决定因素保额上限由年龄、收入、资产与公司风控共同决定，非自己说了算。
- 61.保额的三种算法定保额常用传承倒推、债务覆盖、责任缺口三种方法，各有侧重可同算。
- 62.传承目标倒推法先定想留给家人多少钱，再反推今天需要多大保额，逻辑是以终为始。
- 63.债务覆盖法把保额定在能还清房贷等大额负债的水平，避免人不在家庭被债务压垮。
- 64.家庭责任缺口法把保额等同家庭财务缺口：未来开支加刚性支出加债务，再减已有资产。
- 65.三法交叉验证把三种算法结果放在一起看，取最高与最低之间的合理区间再定保额。
- 66.缴费期长短的取舍短交总保费少但年压力大，长交每年轻松但总成本高，看现金流与诉求选。
- 67.趸交的适用人群趸交适合手握长期不用的闲钱、想一次性锁定保障与杠杆的人。
- 68.分期缴费的杠杆原理保障从第一年就全额生效而保费分年缴，这个时间差放大了前期杠杆。
- 69.缴费期与收入匹配把缴费期安排在收入稳定丰厚的阶段内完成，最好在退休前结束。
- 70.保费预算占比保费预算按家庭年结余划出合理比例，不能动用应急储备，量力设定。
- 71.保额通胀补偿保额锁定后购买力会随时间被通胀侵蚀，长期传承需求需考虑补偿。
- 72.家庭保险五类分工医疗、重疾、意外、定期寿、杠杆寿五类保险分工协作，互不替代。
- 73.定期寿与杠杆寿双轨定期寿险覆盖责任期高保额，杠杆寿险接续终身保障，两腿走路不留空档。
- 74.杠杆寿与重疾险分工重疾险补收入损失，杠杆寿险补身故保障，两者补不同窟窿、不可替代。
- 75.杠杆寿与医疗险分工医疗险报销看病花的钱，杠杆寿险按保额赔身故金，一前一后。
- 76.杠杆寿的配置定位杠杆寿既可当家庭兜底地基，也可当传承顶层，看家庭痛点。
- 77.先保障后传承配置次序应先做足保障，再用工具安排传承。
- 78.要不要加杠杆寿已有定期寿险后，用三个问题判断是否加杠杆寿。
- 79.保费在险种间分配先定保额后定保费，按基础优先、长期靠后的思路分配预算。
- 80.保单架构的重要性投保人、被保险人、受益人换个位置，法律效果可能不同。
- 81.标准保单架构自己投保、自己是被保险人、家人当受益人的常见安排。
- 82.企业主的保单架构做生意的家庭别让债务风险最高的人当投保人，且须提前规划。
- 83.隔代投保架构祖辈出钱当投保人、孙辈为受益人的安排，跳过中间一代。
- 84.第二投保人投保人身故后可直接接手保单、避免其被视为遗产的人。
- 85.指定与法定受益人受益人写具体姓名还是写"法定"，身故金给付路径不同。
- 86.受益人填写常见错误受益人常见三坑：只写称呼、只写一人、不写顺序份额。
- 87.未指定受益人的后果未指定受益人时，身故金会作为遗产，先偿债再按继承分配。
- 88.受益人先身故的处理指定受益人先于被保险人去世，身故金由后备受益人领取，否则回遗产。
- 89.受益人与被保险人关系受益人通常与被保险人有身份关系，关系变化时要重看保障指向。
- 90.保险避债的真相保险避债只对身故保险金成立，生前现金价值仍可能被执行。
- 91.身故保险金与遗产身故保险金是否进遗产，关键看合同有没有指定受益人。
- 92.现金价值可被执行人还在时，保单现金价值属投保人财产，可能被法院扣划还债。
- 93.保单与夫妻共同财产保单是否属夫妻共同财产，关键看保费来自共同收入还是个人财产。
- 94.婚前保单婚后缴费婚前保单婚后共同缴费，现金价值按婚前婚后两段分别认定。
- 95.离婚时的保单处理离婚时可退保分割现金价值，或保留保单由一方折价补偿另一方。
- 96.离婚后受益人效力法律没有离婚自动取消受益人资格的规定，要主动去公司办理变更。
- 97.保险赔款的个税处理保险赔款属免纳个人所得税的项目，赔款免税与收益免税是两回事。
- 98.遗产税尚未开征截至成书我国未开征遗产税，以避将来遗产税为卖点站不住脚。
- 99.债务隔离架构有效隔离需债务发生前持有、保费干净、指定受益人且赔款到手。
- 100.保险传承的私密性指定受益人的保险赔款直接给付、不经继承程序，过程相对私密。
- 101.定向传承指定受益人可让保险金按约定给谁给多少，不受法定继承顺序约束。
- 102.保险金信托三种模式按资金何时进信托，保险金信托分为 1.0、2.0、3.0 三种模式。
- 103.附条件分期给付把一次性给付改成分期或按条件给付，控制钱到受益人的节奏与条件。
- 104.信托门槛与成本保险金信托有起步规模门槛，成本含一次性设立费和按年管理费。
- 105.保险金信托合规边界监管不允许把保险金信托宣传成能避债避税的万能方案。
- 106.三种传承工具对比遗嘱覆盖广但要走继承程序，家族信托门槛高，保险金信托居中。
- 107.隔代传承用保险指定孙辈为受益人，避开子女婚姻债务牵连，配合信托更稳。
- 108.防挥霍机制靠分期给付、附条件给付与本金保护，防止受益人挥霍。
- 109.传承规划四步传承规划按确认目标、盘点家底、匹配工具、落地维护四步推进。
- 110.高净值人群的传承配置高净值人群买定额终身寿主要用于传承，是整体传承安排的一块拼图。
- 111.企业主的债务隔离企业主用定额终身寿在家庭与企业债务之间加一道隔离带。
- 112.家庭经济支柱配置家庭经济支柱在责任最重的二三十年，用寿险兜住家庭责任。
- 113.年轻职场人投保越年轻投保定额终身寿越便宜，但要不要买要看自身处境。
- 114.女性寿险配置女性因寿命更长、身故型寿险费率更低，同等保额往往更省保费。
- 115.老年人投保判断老年人投保受年龄和健康两道门槛限制，空间收窄、未必划算。
- 116.未成年人身故保额上限未成年人身故保额有法定上限并合并计算，投保更看重保障资格。
- 117.单亲重组家庭配置单亲与重组家庭的配置重点在受益人与监护安排，而非保额大小。
- 118.带病体投保选择体况异常不等于买不了，核保分档，可调保额或预核保找路径。
- 119.跨境家庭配置提示跨境家庭配置的难点在法律税务差异，宜先咨询两地专业人士。
- 120.杠杆寿不是理财定额终身寿的主要功能是保障与传承，不能用收益率去衡量。
- 121.避债避税的边界保险的避债避税只是合规前提下的有限隔离，不是万能的护身符。
- 122.投保时机不能拖定额终身寿有年龄与健康两个会关闭的窗口，不宜等需要时才买。
- 123.保额不是越高越好保额受财务核保与现金流双重约束，够用而不勉强才是好的保额。
- 124.分红万能非保证分红与万能分保证与非保证两部分，要看合同里哪些是确定的。
- 125.销售话术识别听到稳赚不赔、随便买等说法要多问，把问题落到合同条款上。
- 126.身故理赔流程身故理赔的关键是报案及时、材料齐全，报案前先核对受益人。
- 127.理赔时效与拒赔原因拒赔多因未如实告知、不在责任内或材料不全，赔付有法定时限。
- 128.退保损失与决策退保前先分清是需求没了还是现金流出问题，能留则尽量留。
- 129.投保前必问清单签字前问清保额、责任、缴费、退保、受益人和告知六件事。
- 130.保单年检保单要每年复查，重点更新受益人、缴费信息与保额是否够用。
- 131.身故保险金保障期内身故即按保额一次性赔给受益人，不问死因、不限用途。
- 132.全残保险金达到合同约定的全残状态才按保额赔，门槛远高于一般伤残。
- 133.等待期合同生效后一段时间内疾病费用不赔，防带病投保。
- 134.投保年龄限制定期寿险常见投保年龄是18至60岁，越晚买越贵、越难过审。
- 135.职业风险分类保险公司按风险把职业分成1至6类，5至6类属高风险。
- 136.免体检额度免体检额度随年龄、地区、职业和累计保额变化。
- 137.两年内自杀条款合同成立或复效起两年内自杀不赔，超过两年后自杀属赔付范围。
- 138.酒驾无证驾驶免责被保险人酒驾、无有效驾驶证或无有效行驶证驾驶导致自身伤亡的不赔。
- 139.战争核辐射免责战争、暴乱、核辐射这类无法定价的极端风险常被列为免责。
- 140.保险金给付方式主流是一次性给付，另有分期、保险金信托、约定份额等补充安排。
- 141.保单三角色一张保单分投保人、被保险人、受益人三种角色。
- 142.受益顺序与份额受益人可以指定多人，并约定谁先领、各领多少；不写份额就平分。
- 143.受益人变更婚姻或家庭成员变动后要及时变更受益人，否则可能赔给不再想给的人。
- 144.保险金信托指定信托公司为受益人，由信托按约定条件分期给付保险金。
- 145.保险利益原则投保人对被保险人要有保险利益，给他人投保通常需其同意。
- 146.保单失效与复效超宽限期保单失效，两年内可补费复效，但要重新核身体。
- 147.不可抗辩条款满两年后保险人不得再以未如实告知解除合同，但不保护什么存在争议。
- 148.保额的适度原则保额不是越高越好，标准是缺口、够用即可。