概念进阶保障责任与给付保额与缴费设计
基本保额与有效保额
也叫：基本保险金额、有效保险金额
基本保额是约定的初始保额，有效保额是实际计算出的金额。
核心讲解
合同里常出现两个很像的词，必须分清，否则理赔时容易产生落差。基本保险金额，是投保时与公司约定、写进合同的初始保额，是一个基准数，通常不随市场变化而变。有效保险金额，则是按合同规则调整后、当前用于计算的保额。
为什么两者会不一样？因为有效保额会随合同规则变化。分红型合同分到红利后保额可能相应增加；办理加保、减额缴清（用现金价值一次性抵作保费、把保额降下来、以后不用再交）等操作，保额也会变。
还要注意两点：有效保额是计算身故金的要素之一，取大条款下实际赔付还要与现金价值、已交保费比较后取其大者，二者并不等同；而退保给付的是现金价值而非有效保额书外。
判读上，宣传里的"保额"多半指基本保额，别直接当成一定能拿到手的钱；打开合同找"有效保险金额"的定义，看清它怎么算。若冲着分红或增额购买，更要把"保额怎么长"这条规则看明白。
费曼版：用大白话再讲一遍
办健身卡时，一开始说好的"每周可来三次"是最初约定。
后来你加了钱升级，次数可能变成五次，也可能因为改规则变成两次。真正到用的时候，场馆算的是你当下实际的次数，而不是当初说的那个数。签约前问清楚"以后怎么算"，比记住最开始那个数更重要。
要点
- 基本保额是投保时约定、写进合同的初始保额，通常是基准数。
- 有效保额是按分红、增额、加保、减额缴清等规则调整后的当前保额。
- 两者可能不同，宣传中的"保额"多指基本保额。
- 取大条款下实际赔付还需与现金价值、已交保费比较取大者。
- 退保给付的是现金价值，不是有效保额。
常见误区
- 把宣传中的"保额"直接当成一定能拿到手的钱。
- 把有效保额等同于实际赔付金额。
- 把退保能拿的钱与有效保额混为一谈。
编者注
- 补充有效保险金额一般指按分红、增额、加保、减额缴清等规则调整后的当前保额，是计算身故金的要素之一；取大条款下实际赔付还需与现金价值、已交保费比较后取其大者，二者并不等同。此外退保给付的是现金价值而非有效保额，原书把"理赔"与"退保"并列使用不够严谨。