概念入门险种边界与对比家庭保障配置
杠杆寿与年金的区别
杠杆寿管身故给付应对走得太早，年金险管生存给付应对活得太久。
核心讲解
杠杆寿和年金险，看名字像是两家人，其实核心差别在一个方向上：一个管“身故给付”，一个管“生存给付”。杠杆寿是在被保险人身故时赔钱，钱给的是受益人，解决的是“我走了以后家人的钱从哪来”。
年金险则是被保险人生存期间按约定分期领钱，钱给的是被保险人自己，解决的是“我活得越久，越要有一笔稳定的现金流”。方向正好相反：一个是应对“走得太早”，一个是应对“活得太久”。
所以它们的用途不冲突，反而常常互补。年轻时担心万一早走、家里的房贷和孩子怎么办，杠杆寿接得住；年老了担心长寿把钱花光、退休后收入不够，年金险接得住。要注意的是，别拿收益率去横比这两类，它们对标的根本不是同一种风险。判断你更需要哪一个，就看当下压在你身上的是哪份担心：是“人走钱断”的恐惧，还是“人还在、钱不够花”的恐惧。
费曼版：用大白话再讲一遍
像两个方向相反的保障。一个是撑在家人头顶的伞，人一旦不在了，伞把钱送到家人手里；另一个是陪伴自己走到老的饭碗，只要人还在，饭碗就按时给你添饭。
担心的方向不同，要请的帮手也不同，两者还能一起用。
要点
- 杠杆寿以身故为给付条件，钱给受益人。
- 年金险以生存为条件分期领钱，钱给被保险人。
- 一个应对“走得太早”，一个应对“活得太久”。
- 两者不冲突，常按人生阶段互补配置。
常见误区
- 拿收益率去横向比较两类产品，忽略它们对标的风险根本不同。
- 以为买了年金就不需要寿险，或者反过来。