方法进阶保额与缴费设计财富传承与信托
保额的三种算法
也叫：保额从哪来、保额测算三法
定保额常用传承倒推、债务覆盖、责任缺口三种方法，各有侧重可同算。
核心讲解
买终身寿险，多数人先卡在“到底该买多少”上。常用有三种算法：从传承目标往回倒推、覆盖房贷这类大额负债、补家庭责任缺口。它们不是三选一的替代关系，而是从不同角度逼近同一个数，合起来用更稳。
三种方法各有侧重。想给家人留一笔确定的钱，倒推法最贴切，先写下希望留多少再反推保额；背着房贷的人，债务覆盖法最直观，把保额定在能还清大额负债的水平；上有老下有小、现金流吃紧的家庭，缺口法更能反映真实需要。
它们的共同点，是把保额和一件具体要解决的事挂钩，而不是给一个笼统的数字。作者建议三种都算一遍，看结果落在哪个区间，再结合自己的缴费能力取一个合理值。这样定出的保额有依据、可解释，既不因贪高压垮现金流，也不因随意留下大窟窿。
费曼版：用大白话再讲一遍
想买一把合适的伞，可以从三个角度估：怕淋雨的路有多长、家里有几口人、出门时天会不会突然变。三个答案未必一样，但都算一遍，你心里就有谱，最后挑一把既挡得住雨、又拿得动的。
买寿险定保额也一样。三种方法不是互相打架，而是互为参照，帮你把“该买多少”从一个感觉，变成说得清的数。
要点
- 常用三种算法：传承目标倒推、债务覆盖、家庭责任缺口。
- 三者各有侧重，不是三选一，可以同时计算。
- 以传承为主用倒推法，有房贷用债务覆盖法，责任重用缺口法。
- 结果落在的区间只是参考，还要结合缴费能力取值。
常见误区
- 以为三种方法只能挑一个，算出不同数字就不知所措。
- 把保额当拍脑袋的数字，不追问它到底要解决哪件事。
- 只算一种方法，忽略自己还有的其他责任或目标。