概念入门人群与生命周期配置保额与缴费设计
越早投保越划算
也叫：年龄与保费、杠杆随年龄衰减
年龄是寿险定价首要变量，越早投保同样保额保费越低。
核心讲解
同样的保额，为什么年纪越大越贵？因为在寿险定价里，年龄是第一位的变量。年纪轻，身故概率低，保险公司要备的赔付成本就少，收的保费自然便宜；年纪一大，出险概率随年龄明显上升，同样的保额就要交更多的钱。
反过来看，同样的保费，年轻时投保能换到的保额，往往是年纪大时的好几倍。所以杠杆率是随着年龄增长而衰减的——你今天觉得贵，可能正是往后最便宜的时候。
不过这句话有个边界：早配置的前提是你确实需要这份保障、也交得起这份保费。如果为了追高杠杆，硬把一笔短期内要用的钱挤出来交保费，反而可能因为断缴让保单效力中止，杠杆也就无从谈起。另外，越早投保还有一个隐性好处：身体状况还好的时候，过核保这一关会更容易顺利通过。
费曼版：用大白话再讲一遍
像买一张年纪越小越便宜的长期门票。同样一场演出，早买的人票价低、位置好；等到临近开场才买，同样的座位要花更多钱，甚至可能买不到。
门票划不划算，不只看价格，还要看你是否真的会去看、且付得起。
要点
- 年龄是寿险定价的首要变量。
- 同样保额，越年轻的年保费越低。
- 同样保费，越年轻能换到的保额越高。
- 前提是需要这份保障且能长期稳定缴费。
常见误区
- 为了追高杠杆，动用短期要用的钱交保费。
- 以为什么时候买都一样，拖到年纪大或身体变差才投保。