方法进阶现金价值与保单权益减保与资金取用
保单贷款机制与额度
也叫：保单质押贷款、现金价值贷款
保单贷款用现金价值作质押，能周转但需付息要还。
🕰 21 世纪初至今📍 中国金融
核心讲解
保单贷款，是拿保单的现金价值作质押，向保险公司借一笔钱。它的额度一般是现金价值的一定比例，行业通行做法是不超过现金价值的 80%，借款期限通常六个月，到期可以续借。
它最大的好处，是不动保单本身。你没有减保，也没有退保，保额和现价该增长的照常增长，保障继续有效。这是它和减保最本质的区别，所以短期周转、临时缺一笔钱，能用贷款解决的，就别急着减保或退保。
要注意的是，能借多少取决于当时的现金价值，前期现价低，可借的额度也少。另外它是借款，不是无成本取现，要付利息；划不划算，拿它和别处的借款成本比一比再决定。这里说的比例与期限，实务中以合同约定（有监管规定的以监管规定）为准书外。
费曼版：用大白话再讲一遍
像拿房子做抵押去借钱：房子还在、还能住，可你欠着钱、得付利息，借多了还不上才麻烦。能借到多少，要看房子当时值多少。
要点
- 保单贷款以现金价值作质押，向保险公司借钱。
- 额度一般是现价的一定比例，行业通行做法不超过现价的 80%。
- 期限通常六个月，到期可续借，须付利息。
- 贷款期间保障继续有效，保额与现价照常增长。
- 能借多少取决于当时现价，前期现价低则额度少。
常见误区
- 把保单贷款当成“把自己的钱取出来”，忘了它是借款、要付息。
- 以为贷款期间保障会停，其实保障继续有效。
编者注
- 补充80%、六个月是行业通行口径，并非所有产品一致；实际额度比例、期限与计息方式，以合同约定（有监管规定的以监管规定）为准。