方法进阶家庭保障配置险种边界与对比
要不要加杠杆寿
也叫：加保杠杆寿的判断
已有定期寿险后，用三个问题判断是否加杠杆寿。
核心讲解
已经有定期寿险，还要不要再加杠杆寿险，书里给了三个问题来帮忙判断。
第一问是保障到期后家里还需不需要保障：如果定期只保到退休，而退休后仍有债务、配偶养老、子女照护，或者想定向把钱留给某个人，那定期一到期保障就断了，补一份终身的就有意义。第二问是除了留给家人生活，是否希望这笔钱以确定的方式交到指定的人手里、不经过继承程序，若有这个诉求，杠杆寿靠指定受益人就能实现。第三问是手上的钱短期要用的活钱，还是可以长期放着的闲钱。
作者认为，三问里只要有一条答"是"，就值得认真考虑补一份；三条都是"否"，单纯的定期寿险可能已经够用，不必为买而买。杠杆寿需要长期持有，早年退保损失大，若三五年内要用钱，就不适合。
费曼版：用大白话再讲一遍
你家已经有一把雨伞，还要不要再添一件厚外套？雨伞只在下雨出门时管用，用久了还会旧；外套能穿很多年，冷天一直在。判断很简单：雨伞收起来以后还冷不冷、是不是还想把东西稳稳交给某个人、手头有没有闲钱长期放着——只要有一条点头，就值得添外套。
要点
- 用三问判断：到期后是否仍需保障、是否要定向给付、资金能否长期放。
- 定期寿险到期后保障中断，是考虑终身寿的主要理由之一。
- 杠杆寿需长期持有，短期要用的钱不适合投进去。
- 三问有一条为"是"可考虑加保，全为"否"则未必需要。
常见误区
- 以为有了定期寿险就完全不需要终身寿，忽略保障到期后的空档。
- 把三五年内要用的钱拿去买杠杆寿，退保时损失大。
- 以为交得多就一定加得对，不看是否真有覆盖需求和闲钱。