概念入门养老基础认知
复利效应
也叫：利滚利、时间价值
利息也会生利息，时间越长长出来的部分越多，早开始更省力。
核心讲解
复利指的是钱生钱、利息再生利息。和只按本金计息的单利不同，复利把每期得到的利息也并进本金继续滚，因此时间越长，“自己长出来”的部分占总数的比例越高。前期看不出差别，后期差别会明显拉开。
这对养老储备特别重要，因为养老是跨度最长的理财目标之一。以攒到100万为目标举例：25岁开始和40岁开始，每年需要投入的金额相差很大，因为早期投入的每一笔钱都有更长时间去滚动。作者因此说，养老规划里最稀缺的资源不是钱，是时间。
还有一层常被忽略的好处是“从容”。年轻时收入在增长通道上，每月拿出一小部分做长期储蓄，对当下生活影响很小；临近退休才补，每年要拿出的金额会大到难以承受。
所以有效的做法是给养老一个确定的位置：定一个时间，每月往里放一笔钱，剩下的交给时间。这比“等收入高了再说”可靠，因为这句话往往永远等不来。
费曼版：用大白话再讲一遍
想象你有一个会自己长大的雪球。你每次推它一把，它滚一圈就裹上一层雪，下一圈裹得更多。刚开始看不出差别，可推得越久，雪球靠自身长出来的部分就越可观。
所以与其等“以后有钱了再推”，不如早点开始，每次少推一点。真正起作用的不是每次推得多用力，而是推了多少圈。
要点
- 复利是利息也参与计息，时间越长累积越快。
- 养老是跨度最长的目标之一，复利优势最明显。
- 同样目标金额下，越早开始每年需要投入越少。
- 早规划的好处不只是钱多，还有当下的从容。
常见误区
- 以为“以后收入高了再存”更好，忽略时间无法补回。
- 把复利当成保证收益，忽略实际收益率会波动。
- 只比较每年投入的金额，不比较投入的总年数。