方法进阶消费与居民部门新：行为与心理
401k自动加入
默认自动纳入退休计划，靠默认项拉高参与率。
核心讲解
这是美国企业退休储蓄计划401(k)的一项机制改革：企业不再让员工自己填表报名，而是默认把新员工自动纳入计划，并按一个默认缴费比例扣款，员工如果不想参加，可以主动选择退出。它之所以有效，靠的正是默认选项的力量——多数人嫌麻烦，就留在默认里，于是参与率大幅上升。经典研究显示，某公司把规则改为自动加入后，符合条件员工的参与率由约37%跳到约86%，其他样本总体参与率可达九成以上。原书还提到，1998年美国开始允许这种自动加入，2006年的《养老金保护法》进一步肯定了它。作者把它看作制度设计战胜拖延的范例：不用教育、不用强制，只要把默认值设成对的方向，储蓄率就上去了。
费曼版：用大白话再讲一遍
好比办健身卡，一种是你自己填表报名才开始算，多数人拖着拖着就不去了；另一种是办卡当天自动帮你开通，不想去再自己取消。因为取消要多一道手续，很多人就默默留下来锻炼了。退休储蓄也是这样，默认帮你加入，多数人就默认存下了。
要点
- 401(k)默认把新员工自动纳入，可主动退出。
- 利用默认选项的力量，多数人留在默认里。
- 参与率由约37%升至约86%，部分样本超九成。
- 1998年起美国允许，2006年法案进一步肯定。
常见误区
- 以为参加率低是因为员工根本不想存。
- 觉得自动加入等于强制扣款。
- 忽视默认缴费率可能让人长期停在偏低水平。
编者注
- 补充401(k)是美国特有的雇主养老退休账户，配套美国税制和雇主匹配制度。中国读者不要把它直接对应到本国的社保或个人养老金账户，自动加入这类设计需放到本国账户体系里才谈得上照搬。