方法进阶消费与居民部门新：行为与心理
为明天多储蓄计划
也叫：Save More Tomorrow
预先承诺把未来加薪自动多存，克服拖延。
核心讲解
这是塞勒和贝纳茨设计的一项行为计划，专门用来对付员工在存钱上的拖延。它的巧妙之处在于不要求人现在就从口袋里多掏钱：员工预先承诺，把未来每次涨工资的一部分自动加进退休储蓄计划。这样一来，涨工资时到手的现钱并没有减少，人感觉不到"被砍了一刀"，抵抗情绪小，储蓄率却一步步往上走。研究显示，参与该计划的员工储蓄率在四十个月内从约3.5%升到约13.6%。作者强调，这套办法利用的正是人对当前收入的敏感和对未来的宽松：既然人舍不得动现在的工资，那就让自动扣款发生在还没到手的加薪里。截至成书时，它已被不少美国企业采用。
费曼版：用大白话再讲一遍
好比你总说要减肥，却受不了今天就少吃一口。于是你和自己约定：从下一顿起每顿少吃一口。因为改的是还没发生的饭，你当下不觉得难受，坚持起来容易多了。这个计划就是让你从未来的加薪里开始多存，而不是从今天的工资里硬扣。
要点
- 由塞勒与贝纳茨设计，针对存钱拖延。
- 预先承诺把未来涨工资的一部分自动划入退休账户。
- 现钱不减、痛苦小，员工愿意参与。
- 实证显示储蓄率四十个月内由约3.5%升至约13.6%。
常见误区
- 以为提高储蓄必须从现有工资里硬扣。
- 把它当成强制储蓄，忽略其自愿和低痛感的设计。
- 认为只要告诉员工该多存，他们就会自动照做。
编者注
- 补充这是美国401(k)体系下的企业计划，利用的是美国的退休账户和加薪惯例。中国读者注意：中国没有401(k)这类雇主养老账户，直接照搬需要对应到本国的个人养老金账户或工资代扣安排，不能套用美国的税制和账户结构。